夹缝中生存的城商行(9)
来源：网络整理 作者：采集侠 人气： 发布时间：2019-11-04
摘要：城商行何去何从？ 定向处置金融风险，促进中小银行兼并重组 5月包商银行被接管后，市场对中小银行信用风险的担忧快速发酵，并直接导致流动性分层和中小银行负债端的收缩，甚至一度引发了结构化发行的风险。虽然在央
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城商行何去何从？ 定向处置金融风险，促进中小银行兼并重组5月包商银行被接管后，市场对中小银行信用风险的担忧快速发酵，并直接导致流动性分层和中小银行负债端的收缩，甚至一度引发了结构化发行的风险。虽然在央行的预期管理之下市场的紧张情绪有所缓解，但中小银行的风险无疑已经暴露出来。7月底锦州银行引入工行在内的三家战略投资者，宣布重组。但相比此前包商银行的“接管”，锦州银行的风险处置方式更加柔和，几乎没有给市场带来很大波动。为何两家银行会有不同的命运？一方面二者出现的问题并不相同，另一方面更关键的原因在于包商事件带来的波动过于剧烈，监管层不希望短期内出现第二例包商。
因此未来中小银行的风险预计将以定向处置为主，促进中小银行兼并重组或是大趋势。2019年4月，银保监会普惠金融部主任李均锋在中国普惠金融（浙江）高峰论坛上表示，要探索完善小法人的退出机制。他强调说，对高风险法人机构，不直接破产退出，要探索推广引入新股东或由其他法人进行兼并重组。农村中小金融机构，要“有生有死、有进有退”，必须要建立退出机制。但退出不是简单地破产，而是要靠其他好的机构兼并重组等来实现。这样农村金融机构才有生机和活力。具体到重组大抵有两种方式：对于规模较大者，很可能继续参照包商、锦州模式，监管部门牵头主导，大型银行或接管或战略性重组；规模较小者数量较多，未来可能基于地域原则，由实力较强的区域性银行甚至是外资进行并购，以实现对局部风险和社会影响的有效化解。
监管引导下扎根当地，回归本源城商行与国有大行、全国性股份制银行的区别在于城商行集中于特定的城市区域，因此区域性较强，区位优势突出，与地方经济密不可分。城商行的兴起和崛起离不开民营经济的助力，更不离开民营经济的支撑。扎根当地民营经济不动摇应成为城商行的战略定位，借助于民营经济，特别是传统产业与新兴产业换挡，新民营经济培育的关键时期，城商行应大力投入到民营企业的“输血”工程，支持新经济、新产业，如利用当地的企业孵化器、创业中心等项目，投入优质资产，大力支持民营经济升级。另外，应借助于民营经济的转型，加大业务模式的创新，提供特色化的信贷服务，如小微金融、普惠金融等，深耕实体经济，在新一轮的经济转型中将城商行做大做强。
近年来，监管层也一直在及时引导城商行回归本源，扎根当地。2014年以来银监会对城商行跨省设立分支机构的审批收紧，从近两年城商行年会中银监会领导的讲话中，也可以看出监管层对城商行的定位比较明确，要求其甘心做服务地方服务小微的银行。今年以来，央行多次对“经营范围在本省的”中小银行进行定向将准，其背后的意图就是增加对中小企业的融资支持。因此对于那些规模不大的中小城商行，大方向仍以区域内发展为主，将服务做精做细，为地方和小微企业提供差异化、特色化的服务才是在“夹缝”中的生存之道。
精细化管理，差异化经营是大势所趋过去我国的银行基本以“全能型银行”作为发展目标，即便是规模数百亿小银行的也无所不包，甚至越小越激进。中小银行基于刚兑信仰和同业扩张弯道超车，在超越了自身能力边界的同时也集聚了较大风险。当前我国分层监管趋势不不断深化，部分中小银行需要回归自身最熟悉的领域和客群，划定自身的能力圈，成为某一类业务、客群和行业的专业服务提供商。
从民营银行发展来看，专业化特征已经非常明显。例如微众银行主要从事消费信贷和小微企业贷款，民商银行致力于服务股东单位的数万家上下游供应链企业。从实践成效来看，部分民营银行的纯线上化模式比较成功。此外从美国的经验来看，利率市场化后出现了很聚焦某类业务的银行，如不动产抵押银行、住房按揭银行、房抵贷银行、财富管理银行，等等。在当前降低中小企业融资成本的大背景下，专业聚焦的中小银行的价值和意义也将逐步凸显出来。因此城商行必须向精细化经营转型，由向数量要效益、向规模要效益转变为向质量要效益。
风险提示（1）中小银行经营风险进一步暴露：中小银行缩表仍在继续，若流动性风险进一步加剧则可能引发监管纠偏。
（2）样本代表性问题：本文对城商行部分分析（如同业资产）集中于上市银行，可能无法代表全部城商行的情况。
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