夹缝中生存的城商行(4)
来源：网络整理 作者：采集侠 人气： 发布时间：2019-11-04
摘要：区域联合模式是指在特定的区域范围之内，几家城市商业银行或城市信用社以联合和重组的形式，成为一家全新的城市商业银行。因为这种模式涉及到多方的利益主体，因此这种模式往往带有政府引导的色彩。江苏银行是区域
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区域联合模式是指在特定的区域范围之内，几家城市商业银行或城市信用社以联合和重组的形式，成为一家全新的城市商业银行。因为这种模式涉及到多方的利益主体，因此这种模式往往带有政府引导的色彩。江苏银行是区域联合模式的典范，江苏银行由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等 10 家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成。
城商行实现跨区域经营后，其资产规模的增长速度明显较快。一方面，相较于同行业，城商行的资产规模增长速度比较显著，超过了国有银行和股份行。另一方面，在实现跨区域经营之前，城商行的资产增长速度较慢，2006年以前平均年增长速度低于20%。而在跨区域经营后，则一直保持20%以上的速度增长。此外，在资产质量方面，实现跨区域经营的城商行的不良贷款余额和不良贷款率均得到了降低，继而使其资产质量大幅提高。除了资产的提升，城商行跨区域经营也使其营业利润迅速增长。
偏离初心，加剧金融资源的分布不均衡城市商业银行设立的初衷是“服务于地方经济为基础，服务于本地市民为重点，服务于中小企业为立行之本”。而异地发展意味着城商行要将本地培养的人力、积聚的财力以及发展的注意力从本地市场转移到异地一部分，这势必会分散有限资源在本地市场的配置，而且会降低管理层在本地市场的注意力，本地市场份额可能由于没有产品的创新或服务不到位而下降。同时，在快速跨区域的过程中，由于城商行与大型商业银行和股份制银行的业务同质化严重，且异地分行考核以存款和信贷规模为标准，小企业贷款成本高，且派生存款的数量少，很难对新设立分行的规模扩大起到立竿见影的作用，因此大多数城商行新设的异地分行不可能在设立初期就把精力放在中小企业贷款上，普遍采取以低成本尽力争取大客户，形成自己的核心客户，再用现有的大单培育小企业信贷业务的形式，从而导致各个城商行市场定位的错位，这必然会使得大型企业的金融服务市场竞争更加激烈，而中小企业的金融需求却得不到满足。
城商行的跨区域经营也加剧了金融资源的不平衡分布。一方面，各个城商行跨区域发展的路径，方式高度同质化，都会先选择经济发展速度快、金融资源丰富的发达城市进行分支机构设置，比如北京、上海等城市。在业务同质化严重的情况下，这势必会造成这些城市的金融服务供给过度，导致金融机构之间过度竞争，并进一步加剧金融资源的不平衡分布。另一方面，城商行有可能会将在经济欠发达地区吸收的存款转移到经济发达地区供其使用，这样会使得急需资金的欠发达地区的资金通过商业银行的分支机构网络被转移到资金已经较为充裕的发达地区，造成金融市场资金流动的“虹吸现象”，进一步加剧金融资源的不平衡分布。
业务多元化，金融市场业务弯道超车
商业银行的业务大致可主要分为存贷业务和金融市场业务两大类，广义的金融市场业务指的是包括信贷市场在内所有金融业务的开展场合，狭义的金融市场则是指的是市场化资产供求与交易活动的集合，这里我们讨论的是狭义的金融市场业务。在十几年前，存贷业务是银行盈利的主要驱动力，高储蓄下负债的低成本和高投资下资产的高收益给银行带来了较大的息差收入。而近些年，利率市场化不断推进，存贷息差收窄，传统信贷业务盈利空间压缩，银行业尤其是“船小好调头”的中小银行开始转变思路，把目光投向同业业务、理财业务等金融市场业务上。商业银行的金融市场业务主要可分为资金交易业务、同业业务、理财业务、票据业务、私人银行业务和投行业务六类，我们此处主要讨论其中的买入返售业务、同业存单、和理财业务，这些是城商行扩张之路上的主要借力所在，也是现在使其身陷困境的主要冲击所在。
买入返售业务的扩张2011年前后，我国城商行开始同业扩张的背景是多方面的：首先，在2009年“四万亿”政策之后，2010年因滞胀、房地产泡沫等宏观调控收紧，监管加强。2011年年末开始新一轮货币宽松，但由于经济下行压力大、利率市场化改革预期等，银行向实体经济放贷的积极性不高。在此背景下，表外业务、理财、信托贷款、委托贷款等快速发展，大量资金通过同业渠道融出，注入信贷受限的地方融资平台、房地产企业等以获取高额利润。其次，2011年以来城商行难以继续通过跨区域经营实现自身的规模扩张，业务多元化成为城商行经营与发展新的突破口，发展同业业务、发行次级债和理财产品等非传统业务成为城商行调整资产负债结构和规模扩张的重要手段。
买入返售业务在2013年迅速扩张，为了绕过存贷比限制等监管政策，城商行将贷款项目包装成金融产品（如信托计划），再通过该金融产品使资金流向贷款项目，但在入账时却计入同业科目。按照此前的银行资本管理规定，同业资产计入银行风险资产的权重约为25%，而传统贷款业务的这一指标却高达100%，同时同业资产不计入存贷比。所以，城商行为了追求利润，有将贷款业务移至表外的动力。
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