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三是，引入新科技技术实现高效透明的运营。保险产品是保险公司与顾客之间的私人契约，保险公司对于理赔案件无需公开。而“相互宝”是基于参与成员之间的共同约定，会对规则变化、救助案件、分摊金额都予以公开。每月7日、21日，“相互宝”会公示案件接受社会监督和举报，保持透明运行的状态。这样的运作方式，能够提升平台的信任度和健康度。 四是，建立了线上+线下的风险控制机制。保障产品的本质是运营风险。“相互宝”有严格的案件调查机制，每一个互助案件，都会由专业的调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医记录，确保用户符合“相互宝”的健康要求和互助条件。同时，借助支付宝的大数据风控能力，“相互宝”可以在线上对报案用户进行身份风险、带病投保风险、欺诈风险。而这个能力，是传统保险公司很难实现的。 三、引导网络互助计划的规范发展的六点建议 作为新生事物的网络互助计划，正是由于以上的优势，在短时间内吸引了大量的会员加入。但在行业爆发式发展的同时，也有一些问题值得注意。现有的网络互助计划经营主体并没有获得牌照并纳入保险监管或民政管理范畴，部分经营主体的业务模式也存在不可持续性、相关承诺履行和资金安全难以有效保障等一系列的问题。引导网络互助规范发展，笔者有六点建议： 第一，建议银保监会、民政部等监管部门加强对网络互助计划的研究，确定其业务主管部门，通过业务产品备案等方式，避免监管真空。第二，建议业务主管部门尽快出台网络互助计划的监管办法或实施细则，并指导组建行业自律组织。第三，确定网络互助平台的准入门槛，只允许具备相应能力的公司开展此类业务，避免再次出现“百团大战”。第四，在网络互助计划的基础上，通过监管沙盒等创新监管方式，探讨保险公司与网络互助平台如何进行合作，叠加成熟的保险机制促进网络互助的规范发展。第五，引导网络互助平台进一步迭代产品设计，在充分保护消费者权益的基础上，实现商业模式上的可持续发展。第六，鼓励其他单位或机构参与或共建网络互助计划，更大的发挥网络互助对完善多层次社会保障体系的作用。 |
