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原标题：尹振涛：如何规范发展网络互助计划？ 互助型保险是现代保险业发展的鼻祖，但近十年，全球互助保险市场出现萎缩，商业保险成为主流。与此同时，在数字经济的浪潮下，插上了互联网翅膀的互助型保障服务在中国市场出现，并且成为社会保障体系中一支不可忽视的新生力量。 近日，支付宝上的大病互助计划——“相互宝”参与成员数超过1亿人，一年时间累计救助1万多重疾患者，引发各方广泛关注。在全球范围内，医疗保障供给模式主要都依靠国家基础医保、商业保险来满足。网络互助模式的出现，意味着新增了一条满足健康保障需求的路径，可以看作是中国医疗保障体系的一种创新。 一、网络互助计划是保险领域的普惠实践 2018年10月16日，信美相互和蚂蚁保险联合推出了一款新型的网络互助型保险产品“相互保”，产品上线两周就吸引了近2000万人参与。由于相互保险超出了现有《保险法》的管理框架，监管部门在综合考虑各种因素的情况下，明确“相互宝”并非保险产品，属于一种网络互助计划。 目前，“相互保”已经更名为“相互宝”，保险公司也不再参与其中，而是由蚂蚁金服单独运营。虽然经历了产品转型，但却抵挡不住“相互宝”的快速发展。经过一年的发展，“相互宝”已经吸引超过1亿人的加入，相当于每13个中国人中就有1位是“相互宝”成员。在这一年的时间里，这1亿人总共救助了约1.1万名重病成员，给出了近19亿元的互助金。随着“相互宝”影响力的扩大，其他大科技公司或互联网公司也纷纷效仿，上线各自的网络互助计划。 之所以能够吸引大量的用户加入，除了互联网获客能力和客户体验等优势外，更重要的还是网络互助计划正在填补商业健康保险无法覆盖的空白，成为了居民在基本医保、商保之外的新选择。 根据最新披露的数据，相互宝的1亿用户中，近六成成员来自三线及以下城市，其中超三成来自农村和县城。这与商业保险的区域、目标客群存在明显的差异。同时，相互宝成员的整体年龄结构也较为年轻，以80后、90后社会中坚力量为主，占比58%。而传统商业保险的既有客群主要以80后、70后为主，逐渐向90后转移。 南开大学对4.2万名相互宝成员的调查显示，10%的相互宝成员没有医保，30%相互宝受访者的年收入低于5万元，为经济条件中等偏下的人群，也是因病致贫的风险人群，这些低收入人群也非传统商业保险的潜在客户。从这一维度看，相互宝为代表的网络互助计划，可以说是保障领域的普惠型产品。 二、网络互助计划是社会保障供给侧的创新 根据人力资源和社会保障部的数据，到2018年末，新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险三项，城乡居民基本医保覆盖了13.5亿人，基本医保参保率达到了95%，基本实现了全民医保。但是，随着经济增量和人口结构的变化，医保基金面临巨大的收支压力。而老百姓对于健康保障的需求却是在急剧增加的，这与经济发展、城镇化和老龄化的到来以及疾病谱的改变密切相关。另一方面，尽管随着新医改的启动，商业健康保险在大病保障等领域进行了诸多探索，但商业保险的认知门槛和价格门槛还是把很多老百姓拦在了外面。经过几十年的发展，商业健康保险整体覆盖率依旧非常低，不到10%。 而网络互助计划做到了一些商业健康保险做不到的事情，降低了健康保障的准入门槛，改变了保险保障的运作机理，减少了居民基本医疗的负担成本，激发了老百姓的保险保障意识。更重要的是，成为社会保障体系供给侧改革的一种尝试或创新。目前看，以“相互宝”为代表的网络互助计划具有以下四个特点。 一是，降低了加入基础医疗保障的门槛。不同于传统的商业健康保险和需要缴纳保证金的网络互助平台，“相互宝”实行“0元加入”，只要综合信用良好便可以免费加入，不再需要用户预先缴纳任何费用。“相互宝”实现了 “先保障后分摊”的模式，大大降低了准入门槛，并且去除了保障产品的中间环节降低了成本。经过实际运行，2019年“相互宝”的人均分摊金额只有30元左右，远低于商业保险的价格门槛。 二是，实施保障费用及时均摊的收费规则。“相互宝”最吸引人的亮点就是“一人生病众人分摊”模式，这使得每个加入的用户都可以享受到保障，并且把管理费以外的每分钱都直接用于救助赔付。而商业保险以保费收入和盈利为目的，保费收入在扣除运营成本和理赔成本外，成为保险公司的利润。 |
