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四、跨金融机构监管评级 （一）银行业金融机构评级（央行主导） 央行自2017年底开始启动对银行业金融机构的评级工作，2018年第一季度，央行完成了对4327家金融机构的首次央行金融机构评级。并于《中国金融稳定报告2018》与《中国金融稳定报告2019》分别披露了相关评级结果。评级对象包括商业银行、开发性银行、政策性银行、村镇银行、农村合作银行、农信社、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司等4379家银行业金融机构。 1、高风险金融机构主要集中在农信社和农村合作银行 央行自2017年开始对所有金融机构进行评级，并根据评级结果区分各类金融机构的风险隐患程度，同时将评级结果较差的机构列为高风险机构，这可能也是处置问题金融机构的依据。2018年开始按季度进行评级评估，从结果来看，高风险金融机构约有587家（占全部评级金融机构的13.50%左右），且主要集中在农村中小金融机构（特别是农村信用社和农村合作银行）， 也意味着后续中小金融机构的风险爆发领域可能会以农村金融机构为主。 2、目前农信社主要有三种模式 央行专门对农信社进行了讨论，这主要是因为农信社是高风险金融机构的集中领域。现阶段我国农村合作机构有三种管理模式，且仍然处于向农商行转型的过程中。这三种管理模式分别为： （1）省联社模式，即各县级联社作为独立法人，共同出资成立省联社，由省联社代理省政府对农信社进行管理，这也是当前多数地区采用的模式。 （2）统一法人模式，即在四个直辖市组建全市统一的农商行，其中天津有天津农商行和天津滨海农商行2家。 （3）金融持股模式，如宁夏黄河农商行在原宁夏联社和银川市联社合并的基础上组建，在吸收国内若干家法人单位和自然人方式组建，并以资本为纽带对全区各县市联社实行统一管理。 3、推动地方政府和监管部门一起处置高风险金融机构 那么在对金融机构进行评级后，该如何处置评级结果在8以上的高风险金融机构呢？具体做法如下： 第一，央行会定期向地方政府发送风险提示函，同时向相关监管部门通报高风险机构情况，推动地方政府和监管部门分类施策、精准拆弹。 第二，向评级对象“一对一”通报评级结果、主要的风险和问题，提出整改建议，并对症提出诸如补充资本、压降不良资产、控制资产增长、降低杠杆率、限制重大授信和交易、限制股东分红、更换经营管理层、完善公司治理和内部控制等要求。
（二）非银行支付机构评级（央行主导） 对非银行支付机构的评价主要依据2016年4月央行下发的《非银行支付机构分类评级管理办法》以及2017年7月中国银联业务管理委员会发布的《银联网络非银行支付机构业务评价办法》（银联业管委（2017）6号）。 1、《非银行支付机构分类评级管理办法》 （1）分类评级指标包括监管指标和自律管理指标，其中监管指标包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力6项，而自律管理指标由中国支付清算协会制定并上报央行。 （2）央行根据支付机构的评价计分及相关特殊情况将支付机构分为A（从A至AAA）、B（从B至BBB）、C（从C至CCC）、D、E共5类11级。 （3）央行根据分类评级结果，采取一些政策支持或实施监管惩罚： 第一，确定其支付账户的功能、限额和实名制核验手段等管理要求。 第二，作为核准其增加支付业务类型或覆盖范围、拓宽客户备付金存放形式、续展《支付业务许可证》的依据。 第三，作为是否为其申请上市（含IPO、挂牌公开转让等）等事项出具意见、批复主要出资人变更等重要事项的参考。 第四，核定风险准备金计提比例，调整客户备付金与资本实力的比例，确定备付金银行集中存放比例。 第五，确定新业务（产品）的试点范围、推广进度。
2、《银联网络非银行支付机构业务评价办法》 （1）根据评价得分，将支付机构分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ共五级，并根据评价结果对支付机构进行差异化、针对性的监管。 （2）中国银联总分公司将根据支付机构评价结果从市场合作、创新产品开放、风险防控、数据服务等方面为不同类别的支付机构提供差异化的服务和支付。
（三）银行保险机构的公司治理评估（银保监会主导） 1、评估依据：《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》（银保监发〔2019〕43号）
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