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在科技方面，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴科技的发展和投入应用，使得图片OCR、人脸识别、机器人信审、机器人催收等成为现实，并推动精准营销、共债查询、定制化保单等业务创新，助推汽车金融服务产品创新、效率提升、成本下降、用户满意度提升。 因此，综合政策、经济、社会、技术等诸多利好因素，预计中国汽车金融市场规模将持续保持较快增长，至2020年将达到2万亿元以上规模。 二、优化流程、提高产品多样性，有利于金融渗透率提升 2018年中国汽车金融贷款的渗透率约为四成，未选择金融贷款购车的用户占比更高。根据汽车之家调研结果显示，用户未选择金融贷款的原因中，除去“有充足资金”外，对贷款购车的利益和限制理解不到位(贷款付出的钱比实际车款高37.9%、保险不能自主买26.3%、信息不透明24.4%)、贷款手续办理复杂(29.0%)和产品利率太高(28.8%)排名靠前。可见，对贷款服务的宣传、对业务流程的优化、以及所提供的产品多样性，仍有待进一步提升。 而用户选择贷款购车的原因，也多是处于客观实际需要(如产品合理性、资金优化配置、解决短期资金短缺问题等)。其中有26.3%的用户是因为“金融购车可以享受车辆价格的优惠”，可见部分经销商已经采取将金融衍生服务与汽车产品捆绑销售的模式。 三、商业银行在我国汽车金融市场占主导地位 最初，传统汽车金融市场基本被商业银行占据，后期汽车金融公司得以蓬勃发展;近年来随着我国汽车金融市场的开放、个人征信体系的完善以及金融科技的蓬勃发展，融资租赁公司、互联网金融公司也纷纷参与到市场竞争中，各类平台进入了群雄逐鹿的阶段。目前商业银行仍在我国汽车金融市场占主导地位。 我国汽车金融市场主要参与者有商业银行、汽车金融公司、互联网平台和融资租赁公司。 商业银行，具有资金成本低、贷款利率低、信誉高和先入优势。但同时，具有申请信用门槛高、流程审批慢的劣势，这也是其他金融业务发展的潜在机会。 汽车金融公司，凭借与主机厂和经销商的密切联系，产品服务专业度高、贷款利率较低、有新车贷款补贴、流程审批快、经销商一站式服务等优势，逐渐受消费者追捧。但各汽车金融公司仅针对本品牌，适用范围有限。 互联网平台，包括助贷平台、汽车交易平台和其他开展汽车金融业务的互联网平台，直租和助贷是互联网平台参与汽车金融最主要的两种方式。互联网平台凭借自身流量，具备服务多品牌、贷款要求较低、产品丰富、贷款方式灵活、审批速度快等优势，近年来发展迅速，成为商业银行和汽车金融公司之外的有益补充。 融资租赁公司，目前我国融资租赁公司主要提供回租服务，未来将逐步提高直租占比。相较汽车贷款服务，融资租赁服务具有用户资质审核门槛低、灵活性高、首付比例低、利率高等特点。 四、汽车金融公司逐渐成为用户贷款购车的主要渠道 根据汽车之家消费者调研结果显示，43.9%的调研用户通过汽车金融公司办理金融贷款，31.2%的调研用户在传统商业银行出办理贷款，其余约1/4用户通过互联网平台和其他渠道办理。在用户选择金融贷款机构时，利息是否低(46.5%)、审批时间快不快(42.0%)和申请手续是否便捷(37.5%)是消费者做出选择的主要因素。 通过用户选择各金融贷款机构的原因结果发现，汽车金融公司利息低、审批快、手续便捷和提交材料简单的优势被用户认可;还款灵活性方面低于整体。商业银行的机构大靠谱、还款灵活、贷款年限更高和有持卡用户特权等优势被用户认可;在手续便捷性、提交材料、首付额度偏低方面需进一步提升。互联网平台首付比例低、还款方式灵活和贷款额度高被用户认可。 五、金融贷款整体满意度较高，但服务多样性、信息透明度仍需改善 在用户金融贷款服务满意度调研中，超六成用户对贷款服务满意，非常满意的用户也占17.9%。仅有14.0%的用户对贷款服务表示不满意。分渠道来看，汽车金融公司和商业银行的满意度更高。其中，用户对汽车金融公司贷款满意比例达67.4%，非常满意的用户占比超过2成。66.7%的用户对商业银行贷款服务满意。此外，对互联网平台及其他渠道贷款服务满意的用户比例(54.7%)，大幅低于汽车金融公司贷款及银行贷款。 在用户对金融贷款服务的不满意原因中，无法自主购买保险(18.2%)、信息不透明(14.8%)和利率太高(11.4%)排名靠前。相对其他渠道，汽车金融公司贷款在利率水平上用户抱怨较少;银行贷款在审批时效上受用户抱怨较多;而互联网平台在信息透明度、利率、协商灵活性上，用户存在较多不满。为进一步提升金融渗透率，作为用户购车首选渠道的经销商，一方面，需要对用户加强信息与流程的告知，提高信息的透明度，例如可以加强去金融产品的讲解，并通过数字化工具进行贷款流程的可视化;另一方面，作为金融服务代理方，可以针对不同人群的资质与特点，提供更多样化的金融产品，增加用户的可选择范围与选择灵活性。 还款方式的不同也会影响用户对于金融服务的接受度。深入了解用户需求，为用户提供符合其期望的金融服务，才能提高用户对金融服务的接受度。根据汽车之家调研数据，用户对于每月等额还款、灵活设置月供额度、每月递减还款等还款方式期待度最高，一方面，金融产品提供方，可以在满足风控要求的基础上，灵活设置金融产品;另一方面，作为金融服务居间方的经销商，也可联合各方金融机构，针对不同还款方式，为用户提供更多渠道、更多样化的金融方案。 用户对于金融服务的程序及服务理解是否到位，跟信息获取的及时性与丰富性有关，对金融方案认知程度的高低，会影响用户对金融服务的接受度和满意度。根据汽车之家调研数据，用户了解汽车金融信息的渠道主要为经销商、垂直汽车网站、品牌官网。鉴于互联网蓬勃发展后，消费者了解信息和获取信息的首要渠道往往是网络平台，调研数据显示，目前很大一部分用户主要在线下购车过程中获取贷款信息，没有售前对金融产品的提前了解，会增加用户对于金融产品的理解难度，并短时间内难以提升接受度。厂商和经销商应重视线上网络平台的售车金融信息的传播，并注重金融方案与整体营销方案有效融合，以销售带动金融业务，同时以金融优惠促售卖。 |
