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会后，彭蕾受命接任支付宝CEO。2010年3月，她领着所有支付宝P8以上管理层在杭州莫干山路2349号良渚大酒店开了整整4天会议，这就是“骆驼大会”。会上直击最根本问题，如果你是一个用户，最在乎支付宝里什么功能？会后，支付成功率成为公司2010年唯一的目标。
但提高支付成功率，彼时关键要素并未在支付宝控制之下。 PC时代交易模式为网关，假设一个用户在支付宝页面上要付500元给当当，选择招商银行(600036,股吧)，点击立即支付后会跳转到了招行网站，此刻需要插U盾，或在招行网站输入支付密码，才能付款成功。因为存在这样的跳转，支付宝再怎么努力也只做了收银台这前半部分的活，后半部分其实由银行的互联网化所决定。 当时背景下，支付宝也无力推动银行改革，跳转过程又带来安全隐患，当时PC容易为木马劫持，若用户电脑被攻击，到了银行网页不法分子就已经把付款对象换掉了。与支付相关的大量难题，都沉淀在这个环节，公司上下绞尽脑汁，就是想不出怎么解决，陷在了死胡同里。 某次，支付宝创始人之一苗人凤（倪行军）在彭蕾办公室聊到支付率问题，谈到2007年曾尝试的卡通模式。卡通最初与建行合作，用户需要到建行办一张宝龙卡，将此卡与支付宝帐号绑定，交易则不需要跳转到网银。但因为要专门办一张卡，而且是三方协议，用户与银行签约，银行与支付宝签约，支付宝再与用户签约，出了责任银行与支付宝共担，影响了推广速度，体验并不好。 但苗认为沿着这个方向思考，“可能是最后一个破局的机会”。于是开始重新探索能否让用户不办卡，以现有银行卡与支付宝去绑定后打通，这就是2010年底出现的快捷支付。 快捷支付为中国国移动支付的繁荣打下了了基础，这意味着可以将虚拟支付帐户与银行卡绑定，在PC时代不需要跳转到银行网银，在移动时代不需要跳转到银行APP，一个页面上完成所有步骤，能够保证体验可控，盘活了庞大的存量账户。 金融领域走向服务数字化之路牵一发而动全身，支付宝为此承受了扑面而来的风压，马云在2010年频繁拜访各大银行行长。它为此必须接受苛刻的条件，银行提前锁定收益，支付宝预付手续费并承担全部风险。银行要允许在支付宝页面输入金额、密码，对此它也有担心也正常。 后来彭蕾提出，你敢付我敢赔，只要因为快捷支付被盗造成损失，72小时之内无条件全赔。她为此承担了巨大压力，由此倒逼技术团队不断提升安全能力，后来做到百万分之一的止损率。 此役后，支付成功率一年后达到90%多，不但走出低谷，而且远超同行，“拔剑四顾心茫然”，从用户体验上远远把其他对手甩在了后面。 回头来看，快捷支付作为商业支付史上的重大创新已被牢牢记住，其实同样，这也是技术史上的一次重大创新，经历了岁月之后，价值今日才凸显。而类似商业创新与技术创新之间的融合，还包括现在习以为常的“扫码支付”，这一突破，亦来自于支付宝的技术创新。 02 小程序之战 打通阿里经济体血脉 另一个技术和商业相互成就的案例是小程序。支付宝小程序是商家连接阿里经济体联动、跨场景运营、获取结构性增量的桥梁，如今它已升级成为 “阿里小程序”。 它于2017 年8 月18日正式上线公测阶段，9 月 20 日，正式面向普通用户开放公测。这比2017年1月9日上线微信小程序上线晚了8个多月，但经历了社交执念的弯路后，它这次直接避开流量上的劣势，而是尝试通过商业与生活服务在产品端发力。 当时蚂蚁在声明中表示需要用户“给点时间”：支付宝小程序不会考虑对标任何其他产品，它在蚂蚁的开放生态中有自己的定位和发展节奏。 2016年9月21日，微信小程序正式开始内测。这引起了支付宝产品经理楚庄注意，在蚂蚁集团老总部黄龙时代广场的电梯里，他和同事交流中突然意识到，支付宝一直以来做的“服务窗”，其实可以用小程序做更好的载体。 楚庄找到当时的支付宝开放平台负责人管仲，以及开放平台架构师孙武等临时组建了一支团队，这是一个虚拟团队，在蚂蚁，只要人数少于50人，都可以自由发起这种组织形式，主要看发起人描述愿景的能力。他们用一个半月用现成的零件组装出了一个“毛坯”。 这个产品拿给苗人凤看时，苗沉默不语，这一版不过是一个套了小程序壳的超级H5，对客户而言非常难用。 2017年春节前，苗人凤正式将开发小程序的任务交给他们，意味着成立了项目组。2017年2月，他们彻底推翻之前版本，重头再来，楚庄有强大的说服力，他跨所有的BU，跨所有的BG，把“公司最专业的人都抓进了这个项目组。” （【逆转奇兵：支付宝小程序如何成为阿里的另一个马云？2019-09-19 作者：迟宇宙】) 他们很快搭建了一套体系，依托于支付宝框架，制定技术标准。2017年4月1日，项目进入实测阶段，选择ofo为切入点。彼时共享单车正受到追捧，ofo处于头部位置，号称月活用户超过3000万。2014年3月13日，它宣布完成E2-1轮融资8.66亿美元，由阿里领投，蚂蚁跟投，4月22日，完成D+轮融资，投资方也为蚂蚁。从场景与关系来说，这都是最合适的合作伙伴。 ofo要抢在5月1日假期之前上线支付宝小程序，双方合作开发过程中状况频发。那段时间我恰好去蚂蚁金服拜访，几次交流时，参加ofo项目组的人都匆匆忙忙中途离开，去做技术调适。 直到5月1日当天，ofo小程序才正式上线，三天后，蚂蚁投资的永安行(603776,股吧)也上线了支付宝小程序。不用下载APP，可以免押金，结合支付宝扫一扫、实名认证、信用、保险等能力。
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