|
近日，微博上一位来自天津的用户，发布相互宝申领互助金困难的相关博文引发网友热议，在该博文下有1000余条留言、3000余条转发以及5000余条点赞。事件经过大致如下，去年5月左右，该用户及其母亲参与到相互宝互助计划中，其母亲于去年12月突发脑溢血住院接受治疗，但不幸于抢救七天后去世。该用户于12月24日拿到出院小结等证明材料开始申请互助金，至今年4月4日，在其母亲过世近4个月后仍没有拿到保障金。据该用户微博内容来看，其母亲住院时曾想申领互助金，但因客服人员告知“互助金申领需要出院小结”，遂等到母亲葬礼办妥才开始申领程序。随后，又以“需要在相互宝的材料上加盖当地公安局印章”“提供火化证”（天津市遗体火化证已于2019年2月1日起取消）等诸多材料原因，被反复多次告知不符合领取互助金要求，要求用户重新提交材料。因提交材料阶段持续了近4个月，该用户表示无奈并上传事件信息以及相关材料截图等至微博，引起热议。 今年4月2日，该用户更新消息表示客服人员已联系自己初审已过，接下来只剩面审即可领取保障。但接下来不到两天时间里，该用户却更新博文表示互助金没领到，不想长期纠缠并已退出相互宝。 4月7日，相互宝对此事进行公开回应，称由于此案件中工作人员存在疏忽，上述用户所遇申请资料、流程繁杂以及互助金申请周期过长等问题确实存在，今后将加强客服端工作人员的培训，避免同类问题出现，并对分摊金、管理费以及老年防癌计划进行统一说明。 网络互助平台愈发受到关注 对于上述事件，确实存有很多商榷之处。相互宝对自身的定义是“给自己或家人的一份大病保障服务”。其依靠0元加入先享守护，最高40万互助金保障，一人生病众人分摊，无需发票报销，初次确诊即可一次性申领互助金等吸引用户加入互助计划。 在相互宝的定义中可以看出上述事件存在可讨论的地方。初次确诊即可申领与该用户所了解到的“互助金申领需要出院小结”的信息存在出入，该用户曾质疑，如果都拿到了出院小结再申领互助金，那么最初提出的“大病救助”“一人生病大家分摊”的实际效果是否减弱？该用户也表示在互助金无法到手的前提下，情急之下只好发布水滴筹，在好心人帮忙下缴清了住院费。 与保险产品不同，类似相互宝、水滴互助、轻松互助等平台是以大病网络互助为主。这类平台的目的是用户“抱团”，共同抵抗大病风险，通过每人分摊较少的金额，积少成多，帮助患病用户缓解经济压力，偏向公益性质。这种依靠众多用户共摊风险的模式的确可以较低的成本享受较高的保障。 从资本流向情况来看，尽管有部分网民通过讲述自身经历等方式争论这些网络平台的经营模式，但滴滴、美团、百度、新浪等互联网公司的先后入局，也证明了互助形式存在一定市场。这种运营模式关系到万千网民的切身利益，平台自身的风控、信息透明度等自然也成为了每位用户所关心的问题。 业界专家表示，网络互助平台更加需要提升信息透明度，一些平台还没有做到及时公示运营数据。记者还发现，部分平台在用户实际加入互助计划前，对于分摊金额、互助案件等消息一概无法查询。而在信息公示这点上较为透明的相互宝则是每月14日、28日进行两期公示。截至记者发稿，相互宝2020年4月1期最新的公示显示，本期帮助1753名成员，分摊人数约1.01亿人次，人均分摊2.83元。 事实上，自网络互助平台兴起开始，主管部门一再提出信息公开透明，平台对每名会员开诚布公展示运营情况是最基本的原则。而从市场调查结果来看，平台信息透明度仍需继续提升。互助数据与案例情况透明度不够，会造成平台数据真实性与品牌信誉受到严重质疑。 值得关注的是，在这些公开透明的信息中，有多少存在骗取互助金的行为，又有多少存在互助金不匹配等问题，需要网络互助平台进行严格风控；随着注册用户增多，风险等级扩大，每人分摊的保费也随之增长，以及管理费是否虚高等问题也都引起用户的重视。另外，由于摊薄成本、留住用户等多方原因，网络互助平台的规则随其需求也在时时更改，需要主管部门的关注与重视。 平台监督机制需跟进 从目前网络互助平台的监督机制看，网络互助平台在自行制定、修改、解释平台规则方面有很大的自主性。以吸引1亿用户的相互宝为例，2019年4月，相互宝更改规则，将“未发生远处转移的甲状腺癌”和“分期为T2N0M0的前列腺癌”都列为轻症，赔付额度由30万元调整为5万元；12月，相互宝再次更改了规则。修改后的规则将早期甲状腺癌、轻症前列腺癌移出了保障范围，而相互宝一周年披露的数据中显示，在受到救助的一万余人中，甲状腺癌患者人数占比最高。同时，修改后的新规则明确了不同疾病“初次确诊”时间节点的不同定义，同时新增了既往症免责以及优化等待期等条款。 因此，专家建议，规范网络互助平台的规则制定，对行业的长期发展更为有利。近日，全国首个网络互助行业的团体标准——《大病网络互助业务规范》（以下简称《规范》）发布。该标准由蚂蚁金服牵头立项，浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心、阿里健康、京杜律师事务所等六家机构共同制定。据悉，《规范》提出互助平台“四要一不要”原则，具体为要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。同时，《规范》中提出互助平台应建立互助赔审，即由互助成员参与案件争议决策的纠纷处理机制，互助成员在申领互助金过程中，对审核意见存在异议时，在符合条件的情况下，可以提请互助赔审团审议，由赔审人员对案件进行投票、讨论、评议并作出案件结论。 据浙江互联网金融联合会会长、浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林透露，接下来联合会将着手标准的落地，推动其作为网络互助行业未来测试和认证的标准依据。 但值得注意的是，《规范》并不是监管部门下发，而是属于市场自愿催生的标准，市场参与主体可按照自愿性原则选用。这使得这份《规范》是否能够实现其效用还有待进一步考察。 随着各路资本的进入，网络互助行业的参与主体数量也迎来高峰，但与此同时，风控能力参差不齐、缺乏统一监督管理等问题也日益显露。在相互宝公开的数据中显示，过去一年半的时间，相互宝的用户一共救助了超过3万名重症病患。针对一些争议事件，在相互宝的官博下也有不少网友在为相互宝发声。有专家表示，“我们不能否认网络互助平台有着其自身的意义和作用，其出发点是好的。但若想形成行业规模，长远地发展下去，网络互助就需要更加规范的管理。” （制图 张乐） |
