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“这些都是数字自助服务环境的局限，”Anand Kumar说。该平台每月处理134亿卢比的汇款，其中大部分来自没有银行账户的移民劳工。它控制着启用Aadhaar支付服务的900亿卢比市场中的三分之一，该服务通过商务通信员维护的低成本设备提供基本的金融服务。利用这些海量数据，PayNearby已经申请了NBFC许可证，以在这个市场放贷。 一位高管表示，数字支付领导者Paytm计划在9月份提供内容、新闻、短视频和直播。它的目标是通过新服务将其月活跃用户用户数量增加一倍，达到2.5亿。“我们在Paytm Inbox上已经有了2700万月活跃用户。现在，我们正在通过创新性的内容，将其升级到新的水平，我们希望能够获得大约6-7千万的新用户，”Paytm高级副总裁Deepak Abbot表示。 这家总部位于诺伊达的公司希望通过持续的营销努力提高用户参与度。此外，该公司还在考虑与3/4对的智能手机制造商达成协议，以帮助扩大用户。“我们还与OPPO、vivo和小米等智能手机制造商达成了协议，将在这些公司的产品上内置Paytm应用程序，直达用户，”Abbot说。“由于其中55-60％是首次使用智能手机的用户，因此我们希望一旦他们触达该应用程序，就能占领这一市场。”除了获取新用户，Paytm还致力于扩大对政府机构的支付，如市政税、交通罚款等，以鼓励人们的使用。 “从目前的1300万个线下零售店，我们计划，以目前的1300万个线下零售店为基础，发展到向2000万个零售店提供Paytm的二维码数字支付，”他说。为此，Paytm计划斥资75亿卢比来收购小城镇的新商户，以便在重要区域推广数字支付。Abbot说，Paytm的目标是城市以外的新商户，并确保已经在使用Paytm的城市商家的粘性。 现在的Fintech就像5年前的电商 Nigam说：“就该领域的活跃度和利益而言，数字支付和金融科技大概是电子商务五年前的样子。”然而，业内观察人士表示，这一飞跃还需要一段时间。一位不愿透露姓名的数字借贷公司首席执行官说：“让人们在网上或街上以数字方式购买日用品，与拿你的财富和储蓄去信任支持某人截然不同。” “支付公司尚未建立这种信任。”PhonePe的创始人也同意这一观点。PhonePe的首席技术官Chari表示，未来的路还很长。“在我们大举进军一个新市场之前，消费者需要被传达，这会花费成本。”Nigam表示，PhonePe面临的挑战是，这样的应用并不被认为是现金的替代品。尽管印度拥有开放的模式，玩家众多，但它还有很长的路要走。瑞士信贷集团（CreditSuisse Group AG）3月份的一份报告显示，印度72％的消费交易是现金交易，这一比率是中国的两倍。 许多商家，尤其是农村地区的商家，由于网络连接问题以及不愿意为低价值交易支付费用，仍然无法或不愿接受数字交易。“作为消费者，我没有信心不提取现金，因为70％或80％的地方都需要花钱，都不接受数字支付，” 日立支付服务公司（Hitachi Payment Services）数字业务首席执行官NavtejSingh说。该公司在全印度范围内提供自动柜员机和PoS机。 NPCI管理的统一支付接口，允许任何公司使用连接所有国有银行的基础设施，以便快速廉价地创建新的数字支付服务。它是三年前创建的，旨在减少现金的使用，并将更多印度人纳入金融体系。印度储备银行的数据显示，自2015年以来，印度的数字支付已经增长了5倍多，在截至3月份的财年，人均交易量达到22.4笔。但这一数字仍远低于中国。 国际清算银行（Bank for International Settlements）的数据显示，2017年中国人均无现金交易总量为96.7笔。印度国家支付公司（National Payments Corp.）首席执行官Dilip Asbe相信，印度的开放式支付平台最终应该能够赶上中国。在中国，蚂蚁金服的支付宝和腾讯控股的微信支付无所不在，并且在过去五年中大幅减少了现金的使用。“就数字支付而言，中国是我们必须达到的目标，”Asbe说。 Asbe表示，在扭转局面并向中国的目标迈进的过程中，关键的挑战是如何将数字支付传播到印度农村地区，该国13亿人口中有一半以上居住在那里，而且个人交易价值较低。Asbe希望，在未来五年内将UPI的用户群扩大五倍，从目前占总人口比例不到8%的1亿人，增加占总人口比例约38%的5亿人。在中国，光是一个微信就拥有8亿用户。 支付公司迫切需要收入多样化，实现发展进阶 创始人希望全方面发展PhonePe的业务。虽然该公司一开始专注于现金交易——蓝领工人汇款回家，或者城市里的千禧一代来支付酒吧账单，但它已经发展到了Nigam所描述的公司发展的第二阶段：瞄准消费者贷款，并推动客户更多地使用PhonePe平台。Nigam表示，公司正在迈向第三和第四阶段，这将涉及到帮助人们管理和增值资金。 第一步是在2019年6月，当时PhonePe推出了财富管理产品。“我们的平台上有很多应用程序，可以让创业公司以更低的成本在网上开展业务，并追踪他们的库存，”Chari说。专家表示，支付金融科技公司已经开始拓展业务。“在印度提供支付服务的公司已经能够创建庞大的客户群，并将其产品扩展到农村地区。支付公司迫切需要实现收入来源的多样化。”印度毕马威管理咨询公司的数字和金融科技合伙人Manish Jain表示，“贷款为这些公司提供了利用其客户群并提供短期信贷的机会。” 在PhonePe的案例中，机会是依靠与数百万小企业的业务联系——不仅仅是处理数字支付，而是为它们提供信贷额度以实现增长。“由于业务利润率低、交易量大，支付领域可能会出现整合。一些大型企业可能会考虑整合和收购策略，以获得更大的份额，”Jain补充道。咨询公司Medici表示，印度共有375家支付类公司、338家贷款类公司、303家财富科技零售类公司和58家新兴领域公司，印度金融科技创业公司的数量为2035家。只有少数玩家会获得资金，更少的玩家能增长到重要的规模。 对PhonePe来说，对强有力的支付骨干业务的需求并未消失。Nigam和Chari在2014年10月亲身经历了这个问题。在Flipkart的Big Billion促销活动中，激增的流量造成了在线支付网关瘫痪。这导致了大规模的业务中断和各方面的抱怨。 |
