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但张明认为，国内外信用卡市场的差异并不是消费客群的不同习惯带来的，“以前认为中国信用卡的人群跟国外不同，现在我反思，可能只是我们的经济发展阶段不同，或是我们对信用卡的理解跟国外有差距，随着这种差距的逐渐缩小，表现出的信用卡人群特点会越来越趋同。” 随着国内互联网的繁荣，互联网金融产品在最近五年中以惊人的速度蹿红并占领市场，互联网信贷对传统信用卡业务的挑战之说由来已久，但张明有不同看法。 “互金产品和银行信用卡产品其实是共同培育了个人信用环境。”张明举例，没有信用卡的基础体系，包括客群基础、IT技术、信用评估技术、信用资产底层政策、监管政策等的铺垫，蚂蚁花呗这类互联网信贷产品不可能走到今天，而这类互金产品又利用大数据、互联网流量等反哺了中国个人信用的发展。 “互金和传统信用卡在某些层面的竞争带来了社会的发展。”张明表示，比起竞争，互联网金融的出现给传统银行信用卡业务带来了更多的优势互动。 如今，中信银行信用卡已跟BATJ等很多头部互联网公司达成合作，并从早期的导流合作变成了深度地共同经营。 2019年，中国信用卡行业已经走上了不同的阶段，开放创新在这个时代显得尤为重要。 据了解，从三年前开始，中信银行信用卡中心已经开始了核心系统改造，正在打造“云架构”，即开放式系统，为其他中小银行提供信用卡IT技术和业务的代运营，最晚将在今年年底正式上线。 对话结束后的午饭时间，中信大厦的食堂里，来往的大都是90后的面孔，食堂的餐桌上四处都贴着中信银行内部“金点子”活动招募广告，鼓励所有中信的员工为业务提出建议。 这家传统股份制银行，其实也很互联网。 挑战与未来：客观看待风险波动 今年以来，中国信用卡行业的不良率攀升问题凸显。 “若信用卡行业风险不随经济周期波动，那就是我们远离了社会经营环境，我们认为这是经营理念上存在了问题。”张明认为，在一定的范围内，信用卡的风险波动都属于正常现象。 “国内信用卡不良上升，要追求其根源，如果并非是过于冒进的发卡策略、营销策略、风险策略等引起的，而是每家银行都有的、随着经济周期发生的成熟波动，那这要客观看待，这让我们反思、并解决在不良率较低的时期发现不了的问题。” 他坚信，当下仍然是中国信用卡市场发展的一个良好阶段，在这个阶段中，他认为从业者要坚守四条底线：风险底线、合规底线、客户服务底线、与合作伙伴共赢的底线。 “如果你坚守了这四条底线，暂时的风险波动，我认为相对来讲是个好事情。” 关于贷后阶段，张明谈到，目前信用卡行业的确面临着一些挑战。 一方面，一些金融机构的催收行为确实有待改进，另一方面，催收行为本是借款人与金融机构之间正常的交往行为，近几年却在舆论的发酵下逐渐被妖魔化，增加了催收难度，甚至有可能侵害正常的金融系统和社会信用体系的建设，最终形成劣币驱逐良币的局面。 “中国信用环境的建设和维护，应该是我们的主要职责。”张明呼吁，“中信银行对信用卡行业的未来充满了希望。我们也希望解决好目前信用卡行业面临的短暂的问题，与各行各业共同维护好这样良好的发展势头。” （提示：以上内容为用户自行转载或发布，不代表本站观点，其内容的真实性与准确性，请慎重判断。） |
