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2015年，江苏银行运用大数据互联网技术，依托税务大数据，创新推出了全线上纯信用“秒贷”产品“税e融”。 这是江苏银行历史上首次实现大数据互联网技术与银行后台风控、定价等系统的融合运用。“税e融”上线至今已经历4年多的信贷周期检验，并完成了从“PC到移动”的跨越迭代，累计向2.7万户小微企业发放贷款460亿元，户均49万元，其中首贷户超1万户。 近年来，江苏银行持续深化自身供给侧结构性改革，积极运用金融科技手段推动小微金融服务降门槛、降风险、降成本，助推小微企业高质量发展。小微企业贷款总量持续保持江苏同业第一位，2018年全面完成“两增两控”目标；今年以来超额完成序时进度，资产质量较好。 加快产品创新步伐 近年来，江苏银行与江苏省外其他城商行合作，把“秒贷”产品“税e融”复制推广到100多个城市，让全国更多的小微企业受益。此后，又把“秒贷”模式应用到小微企业其他服务场景，形成“e融”系列产品。例如，在电费缴纳场景中，与国家电网公司合作率先推出“电e融”产品，发挥了小微企业诚信用电的增信作用。 同时，江苏银行加快物联网、区块链等新技术运用，推动产品迭代升级。2017年以来，江苏银行与无锡感知集团、徐工集团等探索运用物联网技术联合开发“物联网动产质押”产品，为相关小微企业提供便利融资。该产品通过在企业安装物联网设备，实时获取动产质物信息，促进主观信用向客观信用转变，初步解决了数据真实性、实时性问题，目前累计支持近30亿元。 今年，江苏银行与南钢集团合作，探索运用区块链技术开发“钢盈链”产品，为其小微供应商提供融资服务。相关合作方均布设了区块链节点，链条信息具有不可篡改特性，有效破解了供应链金融各参与方信息不对称难题。 发力线上线下融合 近年来，江苏银行大力推进和探索以线上申请、线上签约、线上用款和智能营销、智能尽调、智能贷后为主要内容的“三线上三智能”项目，加快传统线下业务向线上转型，努力为更多小微企业提供高效的金融服务。 打造开放集成的最简入口。在提高直销银行、APP等自主渠道小微服务效能的基础上，江苏银行践行开放银行理念，开发“融惠e点通”微信小程序，推动线上联结客户的方式进化和渠道集成，将其建设为线上获取江苏银行小微金融服务的核心入口，为广大小微企业提供一站式服务。 打造线上贯通的最快流程。在对客户端，江苏银行全面实现申请、签约、用款的线上化贯通，大大减少了繁琐的客户操作。与不动产登记机构开展深度合作，推动不动产评估、抵押线上化，把客户手续“减下来”。在内部端，推进调查申报表、流动资金测算表等“多表合一”，实现贷前尽调、贷中审批、贷后检查全面线上化、自动化，让银行内部流程同样“快起来”。 打造精准服务的最强“大脑”。江苏银行加快智能营销，推出了小微客户智慧服务平台，精准预测客户需求，指导客户经理有的放矢主动跟进、对接服务。开展智能风控，自主研发了小微智能应用平台，根据“千企千面”画像构建信用风险侦测模型，有效评估小微信贷风险、降低风险溢价。此外，江苏银行还深化智能尽调探索，发展了结构化数据整合分析、反欺诈监测等核心技术能力。 依托网点人力服务小微企业是城商行的传统优势。江苏银行在这方面继续深化提升，对线上化业务无法覆盖的小微客户，依托人缘、地缘、亲缘，将线上数据导流给客户经理，运用“三量三看”（小微企业销售量、存货量、结算量，看小微企业老板品行、看开工比例、看行业状况）调查方法，还原企业真实情况，打破报表依赖，在挖掘软信息上下足“苦功夫”。 通过线上与线下、跑数与跑街、软信息与硬数据相结合，江苏银行练就服务小微企业的“真功夫”，真正实现客户精准触达、产品精准匹配、风险精准识别，全力服务好各类产业客户。 多渠道降低小微融资成本 江苏银行还积极依托科技创新和制度设计，探索商业可持续的小微服务模式，助力小微企业降成本。 在优化机制降成本方面，江苏银行把国家支持小微企业的政策红利原原本本传导至基层，对普惠贷款调降内部资金转移定价（FTP）、系统控价，在调动经营机构展业积极性的同时，带动小微融资成本下降。 在转期续贷降成本方面，“快易贷”的额度期限最长3年，符合条件的“转期贷”到期客户可不还本直接续贷，让小微企业资金周转“快”起来。与地方政府合作转贷应急资金业务，累计放贷超300亿元。 在灵活用款方面，“税e融”等“e融”系列网贷产品可做到随借随还，平均使用期限43天，笔均支用金额13.9万元，提高了小微信贷资金使用效率。 在深化合作降成本方面，与科技、农业等主管部门以及农担公司共降息费，协同推出了“苏科贷”“新农贷”等“两降一免”（降门槛、降利率、免担保）风险补偿和分担类产品，实行基准利率，减免了担保费用，有效降低了融资成本。例如，“苏科贷”给予小微科创企业客户基准利率，累计为小微企业节约利息和担保费用支出超4.5亿元。 |
