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近两年来，随着物联网与大数据技术的迅猛发展，融资租赁业务创新活力也持续走强，面向个人消费端、汽车金融市场等轻资产的租赁业务也蓬勃发展。汽车融资租赁主要有两种模式：直租和回租。 直租，指融资租赁公司按照用户的购车需求，帮客户购车再租给客户，车辆的所有权是融资租赁公司的，而使用权是客户的。目前已经有大量的银行，车企金融公司开始进入这个市场。 售后回租，是指出售人与承租人是同一人的融资租赁模式。主要的特征是，融资租赁公司作为卖方，客户作为买方，客户买了一辆车，把车抵押给融资租赁公司，获得资金，同时租赁公司又把车租给客户使用，收取租金。客户保留了车辆的使用权。 花生好车是在汽车行业里较早地跟四大银行建立直租产品的平台，对其而言，金融作为产品的核心，改变了其和客户的关系，也增加了客户黏性，促进了后续服务创新的延伸。 “比如说保险，目前4S店的失保率非常高，我们在产品设计之初跟客户一起来绑定或者通过什么方式来加延保业务以及其他的保险产品。我们通过直租的这种新的金融方式改变了我们跟客户的关系，客户黏性增加了。” 花生好车联合创始人陈鹏云表示。 郎学红表示，未来的直租的产品在中国也是有非常大的发展空间，直租的好处还有一点，比如说高残值设定也会倒逼主机厂家会去关注其新车的保值率，维护自己产品的市场价格，帮助经销商避免终端价格倒挂的问题，增加车商的盈利空间。 中国汽车金融实验室特约顾问、广汽商贸有限公司发展部副部长朱贵喜也表示，汽车直租是很好的工具，对主机厂来讲，知道这台车几年之后还回来的价格，这样我们对几年之后收二手车，有相对比较准确的统计数据，销售也更加平稳，通过二手车的残值价值，也从而得出我们新的价格。 回租业务方面，目前的行业现状是，汽车金融公司只做首付20%以上的金融产品。“20%以下可以通过回租来做，我们的回租渗透率目前达到了10%左右。” 一汽大众汽车有限公司金融管理部大众品牌部部长郝树涛表示，租赁公司关注在30%、20%以下的客户，就是刚才提到的小镇青年这一类画像的客户。 大搜车不仅在金融产品上做了创新，还在渠道方面做了创新。产品方面，其1+3模式为第一年租，租的过程首付款和月供租金比较低，一年以后可以选择全款买、分期买和继续租。 “通过这种创新我们拉动了小镇青年两轮变成四轮车，这种先租后买的方式，做了一个创新，与主机厂的主流渠道做了区隔。” 大搜车创始人兼CEO姚军红表示。 渠道创新方面，为了更近距离地靠近顾客，其线下店进入了商超、社区，也跟咖啡店、奶茶店合作代卖车，“这些地方比较容易聚集年轻人，咖啡店开到创意园区，在里面喝个咖啡顺便把车了解了”。 科技推动汽车金融全新创新 除挖掘客户，在产品完善上，汽车金融科技的作用至关重要。 广汽汇理是广东省首家来推动汽车金融的快审通系统的金融公司，可以让消费者很快地批准汽车贷款，大大便利了消费者的汽车贷款，并节省了大量时间。其在2019年的自动审批50%由人工智能来辅助其决策，2020年的目标是70%由人工智能来做决策。 “我们还积极地应用人工智能、语音智能服务等数字化技术，推动技术的转型，让聊天机器人的语音服务来帮助我们优化汽车金融的客服服务，我们通过技术来赋能提升客户服务的质量。” 广汽汇理汽车金融有限公司总经理阿米尔说道。 上汽通用汽车金融也推出了“小管家”经销商展厅移动应用，是其数字化展厅销售过程及系统解决方案。 上汽通用汽车金融董事、首席运营官孟铎思表示，它有人脸识别、高速扫描功能，提高业务办理速度，同时，为客户金融的业务操作提供更高的透明性。与微信进行捆绑，客户可以很快看到他们要交多少钱，持续跟金融客服沟通。“如果可以获得更多贷款，同时获批车贷的方式更简单快捷的话，很多家庭会考虑置换新车或首次购车。” 在云计算方面，汽车金融比较早就用了容器云，采用的分布式存储以及微服务的技术。 “在开源的大数据平台运用方面，我们比较早在行业里面建自己的数仓，接下来要建自己的数据的沙仓、数据库等技术，帮助我们处理一些非结构性的数据。根据实时的交易数据诉求，我们可以帮助他们很好地洞察现有的业务数据、交易数据，然后去搭建了我们自己的贷前、中、后的平台。从交易的中位数来看，平均在三分钟之内，客户就可以拿到贷款，这对经销商来说是非常好的服务，客户体验和客户黏性都提升了。”李霞表示。 同盾科技汽车金融主业是服务于各家汽车金融机构，包括厂商金融、银行、融资租赁公司。帮助金融机构做风险模型优化，深度优惠反欺诈的模型。“通过率可以达到95%，如果深度识别客户，每一个客户群体在什么样的区域，要买什么样的车，过往的贴息水平都可以获知，一方面提升了销售的容易度，另一方面保证各家金融机构的风险的水平，让风险更可控，第三方面可以让厂商的贴息化更清晰、更有效。”同盾科技汽车金融事业部总经理王泽延说。 “在金融科技的助力下，我国汽车金融行业发展模式最终将从数量型、速度型转为质量型、效益型发展。”业内分析人士认为。 而作为汽车金融的重要一环，保险公司的作用也非常重要。保险公司最大的优势是征信，银保监会为了保证银行风险可控，对担保提出了很高的要求，保险公司可以做担保，而且保险公司净资产很大，担保的能力非常强。 “担保过后，资产处置再融资就非常容易，此外，保险公司还有渠道、人员、数据上的优势可以跟汽车金融产品的提供方合作。”中国太平洋财产保险股份有限公司车商业务部总经理宋荣中表示。 |
