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原標題：福建：大數據“畫像”，破解融資難融資貴
建行福建省分行推出“雲稅貸”“雲電貸”“雲義貸”等“小微快貸”產品，今年以來已為2.8萬戶小微企業提供線上融資超324億元。圖為建行工作人員回訪支持的上杭縣浩豐工藝品公司復工復產情況。 賴福秀 攝 專家觀點 福建師范大學經濟學院院長黃茂興： 用好大數據 助力解難題 福建日報記者 戴艷梅 中小微企業融資難融資貴問題是世界性難題，也是近年來我國各級政府關注和工作的重點難點。 福建師范大學經濟學院院長黃茂興教授認為，除了企業實力問題，中小微企業融資難融資貴問題出現的另一重要原因，是融資過程中借貸雙方，也就是金融機構和中小微企業之間的信息不對稱造成的。一方面，信息不對稱的存在削弱了金融機構對中小微企業的貸款意願，使得許多中小微企業隻能轉向網絡借貸和民間借貸，從而提高了中小微企業的整體融資成本。另一方面，高昂的融資成本又將刺激中小微企業投資高收益、高風險項目，提高金融機構在中小微企業貸款中的風險暴露，進一步削弱了金融機構對中小微企業的貸款意願，惡化中小微企業的融資環境。因此，解決中小微企業融資難、融資貴問題的關鍵之一就在於解決信息不對稱問題。 在數字經濟時代，大數據、雲計算等技術手段的出現和推廣為破解中小微企業融資過程中的信息不對稱問題提供了更多的可能。如今年3月，國家稅務總局與中國銀保監會聯合提出的“銀稅互動”，以及多省推行的“電力大數據+金融模式”在中小企業融資中的運用。 黃茂興認為，大數據解決中小微企業融資問題，主要體現在對企業信用分析體系的建立和完善上。首先，對各種生產、經營和交易信息的記錄、保存、共享拓寬了中小微企業信用分析數據的來源。其次，運用大數據等手段，數據更多地依賴機器自動生成和記錄，大大提高了數據生產的規范性。再次，在大數據時代，任何企業對信息的隱瞞和扭曲行為都將被客觀記錄並對后續的融資和經營造成影響，從而有效遏制了數據造假行為，提高了數據信息的真實性。最后，信息的數據化有助於降低銀行等金融機構的信息收集和分析成本，提高銀行對企業信息收集和分析的效率。 黃茂興建議，就目前來看，進一步推動大數據在中小微企業融資中的運用可以從以下幾個方面著手： 一是建立並完善法律法規及相關制度，強化對數據生產、記錄、披露和分享的激勵，以及對各個過程的監管。特別要注意在明確並保護國家秘密、商業秘密和個人隱私的基礎上，提高數據的流通和運用效率。 二是推動物聯網、區塊鏈、雲計算、人工智能等相關技術在中小微企業放貸中的發展和運用，方便並促進各類數據的生產和記錄。 三是健全金融科技制度和金融創新制度框架，積極發揮科技在金融業務中的綜合應用，拓寬中小微企業融資通道，提高金融服務中小微企業效率。 採訪手記 讓“沉睡”的數據釋放更多紅利 福建日報記者 戴艷梅 融資難融資貴，對於發展中的中小微企業和廣大農戶來說，就像一道緊箍咒，長期困擾在生產發展的過程中。 難在哪兒？ 一方面，中小微企業和農戶的初始資本小，可抵押的資產少。多數企業由於處於初創期，用於投資和研發新產品以及拓展新市場的費用佔比大，導致盈利水平低下。企業的現金流不穩定、資金鏈脆弱，抗風險能力差。 另一方面，處於初創期的中小微企業，缺乏健全的財務管理體系及制度，導致財務管理的乏力，進而加大了融資的困難程度。 採訪中，不少小微企業坦言，相較於大型或國有企業，他們的融資渠道很少。由於經濟下滑，很多小企業處於利潤水平低下甚至是虧損的狀態，企業內部幾乎沒有留存資金來支持下一步的發展。他們在面臨流動資金短缺的時候，首先想到的是通過銀行貸款來獲得資金支持，然而，銀行貸款有諸多限制性條件，使得企業無法按時足額獲得相應的資金。 一邊嗷嗷待哺，一邊卻是謹慎“投食”。很長一段時間，對於金融機構來說，做不做小微業務十分糾結。因為，小微企業貸款是具有廣泛需求和巨大潛力的市場，有充足的利潤想象空間，但小微企業征信、獲客成本問題成為其“攔路虎”。而農業、農村和農民，更是金融服務的薄弱環節。 近年來，福建省加快數字福建建設步伐，充分釋放大數據驅動創新發展、提高治理能力、創新公共服務的巨大潛能，推進信息化建設應用邁入大數據發展階段。在全國率先推出打破“信息孤島”，實現互聯互通，釋放數據資源價值的改革新舉措。 大數據技術的發展應用，無疑為破題中小微企業融資難融資貴提供了更多可能。 基於交易結算、納稅記錄等大數據評估企業信用，銀企信息不對稱問題得以克服。福建省多家金融機構實現在線為小微企業提供信貸服務，無須再付擔保、評估、“過橋”周轉等附加費用，明顯降低了小微企業貸款成本。 大數據破題，讓企業和金融機構彼此“信得過”。以往，小微企業的信息散落在工商、稅務、電商平台各處，難以建立統一、有效的系統管理。“金服雲”平台上線后，梳理並聚合資金、數據、金融產品等關鍵要素，幫助金融機構向中小微企業提供不見面、純信用、快速到賬的貸款服務。 大數據破題，讓金融機構的服務更好地回歸金融本源，造福民生。省農行借助大數據，精准“畫像”，保証貸款主體是真農民，有真需求，確保能真正支持農村產業發展。免抵押、免擔保、低利率的“快農貸”在短時間內做大做強。 服務“三農”和中小微企業要有情懷，但更要有辦法。大數據破題，讓更多“沉睡”的數據活躍起來，釋放出更多的新紅利。 當下，穩就業主要靠千千萬萬小微企業，而小微企業發展離不開普惠金融支持。融資難融資貴的“老大難”，以大數據為突破口，正在破題求解中。我們樂見其成。（福建日報記者 王永珍 戴艷梅 ） (責編：陳藍燕、吳舟) |
