|
逛商场“刷脸”支付一秒成功、手机银行理财“一键购买”、一句话实现语音转账……如今，提起“银行”二字，人们想到更多的已经不再是网点，甚至不再是网银界面或手机APP，这些都不过是承载银行金融产品与服务的渠道，而“银行”本身已演化为一种行为。 “唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，只会是科技。”招商银行行长田惠宇一语道出了银行变革背后最为重要的动力所在。多年来，我国银行业紧跟全球信息技术革命浪潮，在高起点上完成了现代银行科技平台的建设，实现了信息技术开发应用的跨越式发展，迈出了建设国际领先银行的坚实步伐。 从早期利用穿孔卡片辅助数据处理，到使用计算机实施会计电算化；从利用互联网技术开拓网络金融，到互联网银行新业态出现；从借力互联网公司获得科技支持，到设立自己的金融科技子公司……作为一个数据密集型产业，银行业始终站在科技探索的最前沿。在这一过程中，科技本身也逐步从“支撑者”的角色转变为“引领者”，帮助银行实现流程、产品和服务的再造。未来，银行对于金融科技的探索和应用无疑将继续拓展和深化，而体制机制的变革和文化的演进将是金融科技的主要发力方向。 信息科技变革改造银行业务 “不少人将金融业视作传统色彩浓厚的行业，实际上，金融业在科技应用方面从来不是保守者、落伍者，而是最早的实践者、改革者、推动者。中国金融业的科技革命，一直在静悄悄地进行。”中国—中东欧基金董事长、工商银行原董事长姜建清表示，银行业一直是信息科学技术应用的先锋。 的确，中国银行业的信息化建设走过了一条不平凡的道路。1984年，工商银行成立之初，全行99%的业务操作还是靠算盘“当家”，全行仅有小型计算机7台，微型计算机几十台。就是在这样的起点上，工行从营业网点电子化操作入手，从单兵作战的微机发展到了以中小型机为主的局域网，又通过大型计算机延伸形成了以各省各分行为单位的分中心，最终成为国内首家实现数据大集中的银行，为全面应用信息化手段改造银行业务奠定了坚实的基础。 此后，银行业科技创新步履不停。1988年，中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM；1996年，中国银行开设了国内首家自助银行——上海延安西路支行；1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”；2000年，工商银行、中国银行推出基于SIM卡技术的手机银行；2013年，招商银行推出全新概念的首家“微信银行”……信息技术的深度应用，使银行服务模式发生了从“水泥银行”到“鼠标银行”再到“指尖银行”的重构。 不过，此时的科技应用在银行产品和业务创新中更多扮演的是“支撑者”的角色，仅从银行自身角度出发，配合业务进行需求开发。改变发生在2017年，这一年，余额宝规模超过招行个人存款总和，商业银行存款同比少增1.36万亿元；支付宝日活跃用户均值达1.58亿，是前十大银行APP活跃用户总和的3.4倍……“银行将被颠覆”的声音开始出现。 在此背景下，2017年3月，建设银行与阿里巴巴的突然“牵手”引发业内极大关注，有人将其戏称为“银行开始‘脱掉鞋子下泥地’”，也有人认为这是真正吹响了银行业科技转型的号角。在此后不到一年的时间内，工商银行与京东、农业银行与百度、中国银行与腾讯、交通银行与苏宁相继建立了战略合作关系。 事实上，互联网公司“从用户痛点和人性出发解决用户问题、满足用户需求”的科技创新逻辑正是此时的银行业最为缺乏的。二者的跨界合作，开始倒逼银行业重新定位金融科技并思考相关发展策略。银行业的科技探索进入了新的阶段。 金融科技实践实现质的飞跃 最近3年，无论是季报还是年报，“金融科技”几乎成为上市银行业绩披露的“标配”内容，且各家银行在描述其科技成果和战略布局时从不吝笔墨。总体来看，经过不断探索，银行对金融科技的认知和布局都有了更加全局性的思考，不少银行将其上升为全行战略，发挥引领作用。更为重要的是，一些金融科技领先的银行开始逐步跳出对模糊概念的描述，转而规划具体转型目标、落地具体应用项目，科技与业务的融合度不断提升。 近日，招商银行透露，“招商银行APP”用户数突破1亿大关，成为首家手机银行用户过亿的股份制银行。同时，招商银行APP交易量也实现快速增长，2019年上半年，交易笔数7.97亿笔，同比增长25.31%；交易金额16.67万亿元，同比增长41.99%。这些成绩与该行始终保持金融科技战略定力、加快探索数字化经营新模式密不可分。事实上，金融科技是一个涉及领域众多的系统工程，而招行扭住了“招商银行”和“掌上生活”两大APP这个“牛鼻子”，将金融科技转型简化为零售转型，实现了零售金融数字化体系的重塑。 农业银行则按照该行“金融科技创新三年行动计划（2018—2020年）”，重点支持金融科技与金融业务应用场景快速融合创新，推动业务转型、流程再造、管理变革。具体来看，该行将“打造一个平台”，即打造一个全行统一的金融科技服务平台，并“全面提升六项基础能力”，即全面提升人工智能、移动互联、区块链、大数据、云计算、信息安全等金融科技关键技术应用能力。 相比早期的信息技术应用，如今银行的金融科技实践可以说实现了质的飞跃——“安全、便捷、普惠”是初心和归宿，“技术、场景、创新”是路径和手段，最终迸发出推动银行在产品、服务乃至体制机制方面进行再造的巨大能量。 此外，值得一提的是，越来越多的银行开始意识到，金融科技之变“在道不在术”，根本在于运用技术的初心。如今，银行科技创新的出发点不再是银行自身，而是“一切以用户为中心”。业内人士认为，科技对银行体制机制甚至是文化的再造将是未来的方向。而这一趋势目前已初步显现，以招商银行为例，目前，该行两大APP均已支持用户手机号注册和多家银行卡绑定，打破了银行原有的封闭账户体系，使银行服务更加“开放”“融合”。 银行业金融科技从“跟跑”到“领跑” 今年上半年，银行系金融科技子公司设立又有“新动作”——工商银行、中国银行、华夏银行、北京银行相继设立金融科技子公司，密集程度胜过往年。 自2015年11月兴业银行成立兴业数金，打响银行设立金融科技子公司的第一枪之后，平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行纷纷加入“战局”，截至目前，银行系金融科技子公司已达10家。 由此可见，部分资金、人才、技术领先的银行已不再满足于从与互联网公司的合作中获得科技支持，转而设立自己的金融科技子公司，不仅满足内部科技需求，而且面向同业乃至非银机构进行金融科技能力的输出。 |
