发力新赛道 险企“保险+科技”双轮驱动(2)

　　互联网保险公司众安在线2019年中期业绩显示，众安在线上半年服务用户3.5亿次，销售保单33.3亿张，保费收入达59亿元，实现归属母公司0.9亿元，首度扭亏为盈。分析人士指出，众安在线业绩增长的原因，一方面是由于众安在线承保投资两端均有改善，另一方面则是众安在线的科技输出业务，在2019年上半年实现同比增长193%，实现营收超1亿元。

　　众安在线表示，过去5年，众安在线积累了业务创新能力、跨生态的合作伙伴连接、大数据用户画像与风控，以及灵活响应、敏捷迭代的系统，可以快速响应市场需求，与合作伙伴灵活对接，持续为用户提供定制化的保险保障产品，这些能力是众安在线在保险科技领域独特的竞争优势，也是众安在线实现长期业务增长的动力。

　　这一模式的收入来源包括授权费、技术服务费或者其他SaaS式的收费方式。因此，众安在线的科技输出业务将长期受益于客户的保险业务增长，实现自身收入增长的可持续性。

　　半年报显示，2019年上半年众安在线研发投入为约4.590亿元，占总保费比例为约7.8%；同时实现科技输出收入约1.046亿元，同比增长约193.1%，众安在线通过固定收费或者以SaaS模式(例如按照收入的一定比例或者使用量)为核心的收费模式向客户收取技术服务费。2019年上半年众安在线签约客户超过170家，而且约64%的保险系统产品存续客户于2019年上半年进一步采购了众安在线更多的保险系统模块或者对原有模块进行升级。

　　众安在线的保险科技输出不断开拓到海外。继2018年下半年众安在线与日本前三大财险公司之一SOMPO签订协议之后，2019年4月又牵手新加坡最大的综合保险机构NTUC Income，为这两家保险公司提供基于公有云的下一代分布式保险核心系统，实现数字化转型。

　　2019年1月，众安在线与东南亚领先的O2O平台Grab合作成立合资公司，共同探索东南亚互联网保险分销业务，其中众安负责为该合资公司搭建数字化保险分销平台，并提供后台技术支持。同时，该合资公司通过输出成熟的保险科技解决方案以及国内先进的商业模式，为Grab于东南亚数以百万计的用户提供各种量身定制的。

　　众安在线表示，公司将继续拓展国内外市场用户，将众安在线保险科技能力与经过验证的商业模式输出给更多国家和地区；同时继续增加在保险科技与金融科技领域的研发投入。

　　保险科技重塑价值链

　　人保金服副总裁、爱保科技董事长王俊指出，传统险企应以开放的心态拥抱保险科技浪潮，运用科技赋能保险，不断驱动自我变革，主动跨界连接，形成新的持续发展的推动力量。传统企业受制于体制机制的约束，难以做颠覆式的创新，但仍需要对一些企业运营和核心能力构建的关键环节进行科技改造，投入就会产生效用。

　　对于未来保险科技给行业带来的变革，王俊认为，保险科技有重塑保险价值链的作用。第一，保险公司高度重视历史数据的再挖掘。通过将海量历史保单数据、赔案数据与市场化的客户和风险相关的结构化、非结构化数据相匹配，辅以营销、精算、风险数据模型，有能力推出更多更细分市场的保险产品。

　　第二，传统保险公司对保险产品的销售依然会主要依托自建或中介渠道进行。但通过数字化分销渠道，产品推荐和精准营销工具的应用越来越普遍，为客户带来更便捷的购买感受，使保险购买更轻松。

　　第三，自营理赔依然占据主导力量，但一站式、自动化服务、快速理赔工具迅速普及，理赔速度会呈几何级上升，用户体验得到优化提升；就车险而言，依托大数据、图像识别和算法技术，通过图像外观定损、OBD系统诊断、历史数据验证、维修精准定价四个步骤，实现全事故车型的智能理赔，将成为完全可能。

　　第四，传统风控手段依赖于大量的固定规则和人工操作，综合管理成本高。但借助保险科技在保险全链条每一个环节不断尝试应用，承保风险将有效控制，不合理的赔付支出将减少，行业经营能力和盈利能力将提升。

　　第五，车险的竞争将进一步白热化，车险销售和服务方式依然存在很大变数，如何构建性价比最好及方便快捷购买的车险一定程度决定了财险行业的未来和保险公司的核心竞争力。

　　尽管金融科技拓展了保险业升级改造的空间，一些分析人士也注意到了险企大规模投入金融科技的潜在风险。沈娟认为，当前保险行业加速推进金融科技的运用，并投入了大量的成本。的发展及回报若低于预期，可能会拖累行业整体表现。