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过去一年多以来，越来越多支付宝和微信的刷脸支付设备出现在商场超市和便利店里，但从今年一月疫情爆发开始，由于疫情让线下商超的营业额蒙受巨大影响，刷脸支付终端的交易呈断崖式下跌，这个曾被期许为“支付领域的第三次革命”的技术，突然踩下来急刹车。 巨头之下，盘踞着大量的刷脸支付服务商和代理商。他们相信巨头开放的行业生态，让他们互利互惠，但不少代理商铺出去的设备，拿不到补贴和返款，颗粒无收的局面持续了大半年。 只有真正的服务商，才能赚到钱，但他们需要搭建技术、渠道、售后等团队。准入门槛相对较高。 如果想成为一家服务商，需要有一套自研的服务系统软件和针对商户的收银系统，才能有资格申请服务商的名额，才有权成为支付宝或微信支付的行业合作伙伴，也有资格在终端设备上接入刷脸模块，并享有官方给予的政策返利，利润相对可观。 声称自己是支付宝和微信代理商的，其实是服务商们的“客户”。他们向服务商缴纳一定的代理费，使用服务商现有的软件服务系统。唯一的获利方式，就是向市场推广支付宝“蜻蜓”和微信“青蛙”等刷脸支付终端，赚取分润。 实际上，从去年12月开始，陆续有代理商逃离战场。“受疫情影响，这段时间退出的人更多了。”在一些刷脸支付交流群里，知脸科技CEO陈贝齐看到很多代理商都在七折抛售设备。可即便如此，询问者也寥寥无几。 另据相关人士透露，目前至少有五成代理商已经退出，三成转型，两成在观望。 “我们这个行业本来就很混乱，有些代理商靠杀低价野蛮入场，然后让其他人都没钱可挣。但最终活下来的公司，一定是赢在规模和业务上的服务商，”触角科技创始人谢海润如是说。 商超是一步错棋 刷脸支付的独特性在于，“持续脱媒”让支付效率得到提升。对于用户来说，付款时不用再掏手机、钱包、银行卡，无接触是其便捷的体现。 人脸识别最先是通过iPhoneX的FaceID向用户逐步普及的。随后，刷脸代替了指纹，变成了手机标配。艾媒咨询曾预计，中国刷脸支付用户规模在2019年会达到1.18亿人，这一数字在2022年预计将突破7.6亿。其中，超市、便利店和商场购物这两大场景的用户占比分别为40.2%和36.8%。自贩机场景紧随其后，为27.6%。 然而，刷脸支付的真实体验并不理想。相较于线上场景的刷脸消费，线下场景不仅复杂，而且相当考验技术和产品实力。比如在线上，系统只需判断用户面部特征是否一致。而在线下场景，终端设备一机多用，系统算法需要在人脸库中逐一比对，来判定支付人的真实身份。 受制于人脸识别技术的瓶颈，现有技术还无法仅凭对人脸的图像识别，精准地判定用户ID。一套线下刷脸支付的完整过程，目前大多需要“人脸识别+手机辅助验证”。一旦忽略必要的信息验证，其准确度和安全性无法满足商用要求。因此，刷脸支付届时能否取代扫码支付成为移动支付的新主流，这一问号越来越大。 业内有一个关于刷脸支付“1:N”的公式。N代表用户规模，1对应的是用户ID。在一定安全范围内，N的数值越大，就表示人脸识别技术的精准度越高，技术挑战也更大。 王淞告诉极客公园：“初创公司做到1：10000的精度已经很不容易了，苹果3D人脸识别百万级的水平是行业标杆，但它的实测准确率肯定也要比理论数字低。” 目前，支付宝的用户超过了10亿，微信支付的绑卡用户超过了8亿。试想，“如果只凭刷脸，免输手机号，一比几个亿的安全系数，根本做不到”。 在王淞看来，国内企业把金融支付的安全性能做到1：10万级就已经很不错了。这意味着机器可以从10万名用户中，单凭刷脸准确地定位到某一用户的ID。“如果通过输手机号的后4位做辅助，再从相同号码的1万人里面识别人脸，这样10万乘1万就是十个亿的用户服务规模。” 技术掣肘，势必会影响刷脸支付的用户体验。王淞认为，刷脸支付瞄向商超场景，基本可以断定是一个错误的方向，不仅教育市场的成本高，用户习惯也需要长时间培养。 总体来说，刷脸支付终端在这个场景的试水不是很成功，其主要原因在于现有技术不像刷卡到二维码那样，给用户体验带来指数型提高。 “特别是受疫情影响，你说你是掏手机扫码更安全，还是点一个很多人摸的屏输号码，摘口罩识别安全？我宁可掏出手机，相当于一个掏钱包的支付行为，或者用NFC支付，手机碰一下都不用扫码了，小额免密，支付的便捷程度远远超过刷脸，”王淞展开进行了对比。 在这种情况下，刷脸支付终端的市场生存空间进一步收窄。“小的商超贴上二维码，或者拿扫码枪一扫已经可以满足需求了。刷脸设备对他的结算效率没那么大的提升，还占地方。虽然大家基本习惯了无现金消费，但哪怕不支付也不会不带手机，所以刷脸支付没有任何优势。” 虽然支付宝发布刷脸支付终端“蜻蜓”二代时，曾把烘焙连锁品牌“味多美”作为标杆客户案例，并表示自从接入蜻蜓之后，顾客排队等待的时间缩减了50%，每一台蜻蜓蜻蜓设备相当于有1.5名收银员为顾客服务。但央视新闻曾经采访了一些商户，他们普遍表示刷脸支付终端在门店的使用率并不高。消费者的顾虑在于，觉得这样的支付行为既麻烦又不安全。 也有业内人士力挺支付宝的刷脸支付，直言其刷脸支付技术比微信支付领先一年，并强调刷脸支付不能被“一棒打死”。触角科技创始人谢海润告诉极客公园，“蜻蜓”目前可通过大数据安全，优化刷脸支付的体验。例如用户经常在某个店里消费，客流量相对稳定，算法可以让用户免输手机号，而微信的“青蛙”则无法跳过手机辅助验证这一步。 刷脸支付的正确打开方式 尽管目前刷脸支付在商超场景的应用遇到阻碍，但是王淞倒没有那么悲观。他否定了现阶段的刷脸支付完全无法商用的观点，“不然支付宝也不会大力推广”。哪怕输入手机号的步骤不能减少，在某种程度上也能为用户带来便利性。“关键是这种便捷性，看你用在什么场景。” 和商超场景不同，据他掌握的用户数据来看，无人零售终端只要支持刷脸支付，这台机器80%的订单都是通过刷脸付款，其余20%的人选择扫码。因此，他比较看好刷脸支付在无人零售终端的落地。 |
