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内容摘要：食品工业是龙海市工业经济的支柱产业，扩张迅速、后势充足，但同时也面对着国内外各种经济压力及行业竞争，其中小微企业融资难问题也在一定程度上制约着食品行业的发展壮大。特别是在当前经济下行期，银行信贷投放趋向审慎，小微企业融资难度加大。本文就此对银行开展小微企业融资问题，通过走访政府部门、深入企业展开分析研究，并提出相应对策建议。通过调研，笔者认为龙海市食品行业小微企业无法有效获取金融支持既有企业自我规范及提升能力欠缺的原因，也有银行支持小微企业动力不足的情况，要长效地解决小微企业融资及发展问题需要政府的有效引导、金融的有序介入及企业的自我规范提升，龙海市小食品行业发展中，政企合力促使银企对接，政银企三方协作，才能为小微企业打造更加良好的生产和营商环境。 关键词：食品工业小微企业 融资 食品工业目前已是龙海市工业经济的第一大支柱产业，是该市扩张势头最猛、发展后劲最足的优势产业，虽然近年来，面对国内经济形势下行压力加大、原材料和劳动力成本上涨、国际贸易保护势力抬头、外销市场萎缩等困境，但福建省龙海市食品产业矢志创新、勇于突破，呈现出产销两旺的喜人态势。在2019年12月6至9日举办的首届福建漳州食品交易会上，龙海参展的157家企业达成12.1亿的交易额，实现新年开门红。来自龙海市统计局数据表明，2018年龙海食品工业企业实现产值410多亿元，同比增长10.1%。龙海食品企业自身注重产品创新，不断加大产品研发投入，积极打响本土品牌是应对逆境的关键，政企合力、抢抓机遇则是使当地食品行业发展壮大的重要原因。 龙海市委市政府高度重视食品产业发展，始终落实加快食品工业发展的重要举措，协调银政企三方开展合作，积极组织食品产业专场银企对接，牵线当地银行为食品行业协会集体授信、推行专利质押担保贷款、小微企业贷款保证保险，牵头成立食品产业政策性融资担保基金，帮助民营企业解决融资难融资贵、及时化解融资信贷风险等关系企业发展的问题。 与此同时，中国农业发展银行充分发挥政策性金融职能，积极响应政府政策，不断创新产品和机制，加大信贷投放，使小微企业融资难问题得到较大程度缓和。但仍有相当部分小微企业得不到发展所需资金，特别是在当前经济下行期，银行信贷投放趋向审慎，小微企业融资难度加大。 本文就此对商业银行开展小微企业融资问题，近期走访企业，展开分析研究，并提出相应对策建议。 一、小微企业融资难的原因 (一)小微企业自我规范与提升能力欠缺 第一，小食品企业准入门槛低，生产线可购，企业普遍规模小，经营水平不高，盈利能力和市场竞争能力弱，第一还款来源不稳定; 第二，小食品行业市场竞争大、同类产品多、替代性强且销售成本高，经营风险相对较大。由于食品行业投机性质较高，一个产品系一个生产线，销售市场火爆时产品供不应求、短期暴利，例如丹福华夫饼，泡吧食品等。但产品市场一旦未打开，市场销路受阻，则入不敷出，保本经营。 第三，小食品企业资产少、信用低，缺乏借款增信条件。由于小微企业的信用观念相对淡薄，时有存在故意拖欠贷款、恶意逃废等现象，各家银行对其融资提高了对抵押担保的要求，但小食品企业一般轻资产经营，企业厂房以租赁为主，大部分现金投入于生产和新产品研发，可担保，抵押、质押的资产少，缺乏第二还款来源。另外，用于担保抵押的资产少，要寻找保证企业也较难，抑制了银行对小食品企业的信贷投放力度。 第四，小食品企业财务管理不规范，信息透明度差。由于小微企业经营周期短，经营行为短期化，财务制度不健全，导致如公司财产私有化、刻意避税等情况产生，不能反映企业的真实生产经营状况。而且企业信息披露不全面，存在较大的道德风险，从而提高银行信贷风险，增加风险识别成本，影响其信贷投放积极性。 (二)银行支持小微企业动力不足 第一，小微企业金融服务专业化程度不高。小微企业金融服务专业化经营需要大量的成本，投入产出不高，很多银行没有单独的管理部门、业务团队、考核体系、业务系统、审批体系等。有的逐步在探索，但运行艰难，逐步变异、甚至退出。银行在融资过程中关注的重点：第一还款来源(销售收入)及第二还款来源(担保，抵押、质押)，小食品企业往往因无法保证而丧失融资机会。 第二，为小微企业量身定制的金融产品不多。客观上由于在信息共享、信用体系、各类抵质押物交易市场、法律等方面支撑不够，银行推出有针对性的融资产品较少，灵活性与创新性不足，无法满足小微企业快速发展的融资需求。 第三，问责过严导致信贷投放积极性不高。银行贷款管理约束严厉，推行贷款“零风险”营销理念，并实行风险责任终生追责，导致信贷人员“慎贷、惧贷”。同时，正向激励不足，激励与约束不对称，信贷营销人员的积极性不高。 二、解决小微企业融资问题的对策 根据上文所述原因造成了小食品行业融资困境，形成了产业融资两极化的局面，即大企业无需资金，小企业融资较难。针对以上原因，提出以下几点建议： (一)引导正确融资导向，改善融资模式 第一，引导企业根据经营规模适当增置可抵押资产，如个人房产等，为企业后续发展寻求融资机会提供了稳定的第二还款来源; 第二，引进贷款保险保障机制。当前各保险公司也在进行小微企业贷款保证保险探索，部分公司已推出相应产品，该类保险产品虽将进一步提高企业融资成本，但却能极大程度降低贷款风险度，提高银行融资动力; 第三，充分运用政府支持。目前各地政府相应出台小微企业贷款利率优惠、风险补偿、保险补助、税前核销、不良贷款单独考核以及存款资金存放等激励措施，上述政策的充分使用将能有效减轻银行和小微企业的经营及融资压力。 (二)准确把控信贷风险，选择正确支持方向 第一，找准方向，精准支持。金融扶持小微需要找准风险平衡点，选择对象可适当偏向已实现收支平衡但需寻求资金进行扩大经营、产品研发、改善生产的企业，适用在龙海市食品行业则可具体到已成功运营1-2个成熟产品，但新开发生产线有可能出现流动资金紧张、需求短期周转资金的企业。该类型的企业贷款违约将会导致股东前期创业投入付诸东流，具备一定程度的融资违约成本，因此贷款违约风险相应较低，因此银行可对该类型企业存在适当放宽第二还款保障要求的空间; |
