|
消费金融的快速发展，在一定程度上已成为居民杠杆率攀升的“罪魁祸首”之一。尤其是在互联网环境中成长起来且“家底尚薄”的大多数“90后”“00后”，“双11”期间的超前消费或许将使他们面临不小的还款压力。 按照苏宁金融研究院10月公布的《90后人群消费趋势研究报告》， 2018年，我国“90后”短期消费贷款超过3万亿，于占全年短期贷款总规模的1/3。其中，钱不够、能满足超前消费的需求是“90”后用户选择使用消费金融产品的首要原因，占比接近55%。而据富达国际与蚂蚁财富联合发布的2018年《中国养老前景调查报告》，我国新一代年轻人里(35岁以下)，56%的人暂未开始储蓄;开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1339元。 此外，随着各类金融创新产品的涌现，消费金融的边界被泛化，随之而来的行业问题和风险也正在逐渐显现。其中“现金贷”野蛮生长带来的危害尤为突出。如“爬虫”侵犯个人隐私，以及“校园贷”中出现因“裸条”及野蛮催收而导致的大学生自杀事件屡见报端。 董希淼表示，由于“现金贷”借款门槛较低，加上平台夸大的宣传和诱导，金融知识匮乏的弱势群体或年轻群体容易盲目借贷，从而形成大量的次级贷款。同时，征信体系不完善以及平台之间缺乏共享机制，难以防止多头借贷。对于很多收入较低且不稳定的借款人来说，一旦出现逾期无力偿还，很可能不断地从其他平台借款还上之前的借款，陷入恶性循环。 在这种情况下，消费金融公司打造成熟、严谨、完善的风控对于整个经济社会发展显得尤为重要。“企业应该摒弃用高利息掩盖高风险的业务拓展思路，充分评估消费者的借款资质和信贷情况，及时跟踪消费者的资金流向和回款情况，在做好风控的基础上拓宽消费场景，发展消费金融业务。”融360大数据研究院李万赋建议。 对于消费者自身来说，付一夫认为，“在选择消费金融产品进行消费时，消费者务必要做到‘知己知彼’，即在参与消费金融活动之前，应认真阅读相应的产品风险揭示的说明，了解互联网消费信贷产品的特征，尝试获取相关行业分析报告和舆情资讯，规避被欺诈的风险。” 董希淼建议，消费者要把握好自己的实际消费能力，确保短期的大额消费不会给长期资金情况带来压力。同时，综合自己的实际消费需求，避免跟风冲动购买不需要的物品。面对商家的花样促销，做好攻略，了解商品的日常价格，避免商家先涨价后促销等套路。 |
