现金贷是什么？现金贷将带来哪些不良危害影响？国际上如何监管现

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

现金贷是什么？现金贷将带来哪些不良危害影响？国际上如何监管现金贷？

现金贷是什么?

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。

现金贷将带来哪些不良影响?

金融监管部门不断出手施治。2017年10月，央行有关负责人针对近期"现金贷"规模扩张势头迅猛这一现状表示，包括"现金贷"在内的所有金融业务都要纳入监管。

"现金贷"能够解消费者燃眉之急。然而，其中滋生的乱象也不容忽视，尤其遭人诟病的是"现金贷"暗藏畸高利率。虽说有些放贷机构宣称"低利息"甚至"零利息"，可名目繁多的服务费、运营费、逾期费、滞纳金等折算下来，利率水平往往可达400%甚至600%。此外，粗放经营模式下坏账率居高不下，对借款人突破法律底线的暴力催收，都搅扰着正常的金融秩序，给社会安定造成了不良影响。

我国"现金贷"监管正不断升级：

针对"现金贷"发展现状，有必要实行更严格的监管，将银监会2017年4月份发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》落到实处，继续做好"现金贷"业务的清理整顿工作，督促网络借贷信息中介机构依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止其欺诈、虚假宣传;严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，防止违法高利放贷及暴力催收事件的发生。

现金贷整治进一步升级。12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》(下称《通知》)，明确统筹监管，加强对现金贷清理整顿工作。

《通知》明确了"现金贷"业务的开展原则，包括未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务、综合资金成本应符合民间借贷利率规定、审慎经营、遵守"了解你的客户"原则、不得暴力催收、加强客户信息保护等。

从《通知》来看，暴力催收、高利贷、信息乱用等市场乱象都被列入到了"负面清单"当中--这也是周五下午银监会普惠金融部副主任冯燕透露的监管思路。《通知》还明确，小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

国际上如何监管现金贷?

现金贷在欧美等国家被称为“发薪日贷款”(Payday Loan，以下统称“现金贷”)，是兴起于20世纪90年代的短期小额贷款业务，主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户，期限平均为7~30天，金额一般在100美元至1000美元之间，借款人以下一周期的工资作为还款保证。

美国放贷机构接受《联邦贷款法案》《公平信用报告法》《公平信贷机会法》《真实借贷法》等法律法规约束。2017年10月5日，美国金融消费者保护局(CFPB)出台针对“发薪日、汽车以及某些高成本分期贷款”(payday，vehicle title and certain high-cost installment loans)的法规，要求出借人放贷前要评估借款人是否有能力还款，从而试图终止债务“陷阱”的现象。

英国金融行为监管局(FCA)于2014年率先颁布了《消费贷款管理细则》，对高成本短期贷款(high-cost short-term credit)提出明确的监管要求。英国金融行为监管局公布的数据显示，现金贷笔数从2013年上半年的630万笔下降至2015年同期的180万笔。

具体监管要求

在准入要求方面，德国、新加坡、中国香港、澳大利亚、日本、韩国等国家和地区监管当局均要求从事现金贷业务的放贷机构持有相关牌照。美国消费者金融保护局则要求放贷机构进行备案登记，英国金融行为监管局也要求放贷机构进行资质认证。中国台湾金融监督管理委员会限定放贷机构为银行业金融机构，否则需要成立“合会”才能从事相关业务。

在借款限额方面，大部分主要国家和地区监管当局要求放贷机构依据借款人收入水平和信用等情况对其借款额度进行设定。新加坡司法部要求根据借款人的年收入确定借款限额：年收入少于2万新加坡元，可至多借贷3000新加坡元;年收入高于2万新加坡元但少于3万新加坡元，可借贷至多相当于2个月的收入;年收入高于3万新加坡元，可借贷相当于4个月的收入;当年收入达到12万新加坡元或个人净资产超过200万新加坡元时，则无现金贷金额限制。日本监管当局要求借款人的贷款余额不得超过年收入的三分之一。

在利率限制方面，大部分主要国家和地区监管当局设立了现金贷最高利率限制。美国消费者金融保护局要求长期贷款年利率不得高于36%(包含利率、申请费等相关费用)。新加坡、韩国和日本监管当局分别要求最高年利率不得超过48%、27.9%和20%。英国金融行为监管局要求现金贷最高日利率不得超过0.8%(年化288%)，但客户在展期(最多两期)后的借款总额(含利息及罚金)不得超过其原始借款金额的两倍。中国香港金融监管当局要求任何贷款年利率不得高于60%;年利率低于60%但高于48%先推定为欺诈性交易，再由法院依据具体情况判断;年利率低于48%属于合法范围。

在展期限制方面，美国和英国监管当局只允许申请展期2次。韩国监管当局只允许申请展期1次，而且需要提前10天进行申请。澳大利亚监管当局虽然没有展期限制，但如展期导致原本约定的借款额度增加，则必须进行适应性评估。

在罚金限制方面，英国金融行为监管局要求对用户预期收取的罚金最高不得超过每天15英镑加上每天按0.8%日利率收取的利息的总额。新加坡司法部要求收取借款人逾期还本付息的费用不超过每月60新元。