|
作为体育运动的强国，美国的体育保险也相对发达，不仅是一般保险公司积极参与体育保险，更重要的是有一批专门经营体育风险的保险公司，体育保险已成为美国保险市场的重要门类和业务领域。美国体育保险的一个重要特征是专门和专业，即针对体育运动开展专门化的经营与管理，如将体育划分为竞技体育、学校体育和业余体育，同时，针对不同类型的体育活动和模式，开展专业化的风险管理与服务，既有面向职业体育机构和运动员的体育保险，主要有职业体育联盟的养老保险、职业和半职业运动队的责任保险、运动伤残保险三类，其中，职业和半职业运动队的责任保险，包括身体伤害和财产损失责任保险，个人和广告损失保险，医疗赔偿保险以及体育和健身活动的职业责任保险。运动伤残保险是为职业运动员参加训练或比赛时发生的运动伤残提供的保险，包括短期丧失劳动能力保险、永久丧失劳动能力保险和经济损失险（Lossofvalue）也有面向业余体育机构和人员的体育保险，主要有医疗保险、超额医疗保险、普通责任保险、意外伤害保险、官员和指导员责任险、设施保险、集训营保险和体育场地所有者责任险等险种。还有面向学校和学生的体育保险，主要有大学体育保险、中小学学生意外保险、中小学体育保险、大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险、校际重大医疗保险。同时，针对体育产业特征，提供赛事取消保险、体育天气保险、体育相关机构和人员的责任保险、教练员和裁判员职业责任保险等。 日本体育保险发展的一个重要特征是社会性，即将体育保险纳入社会保障的范畴，并通过立法的方式加以强化，如《新保险业法》、《健康保险法》、《国民健康保险法》、《老人保健法》、《体育振兴法》、《日本体育、学校健康中心法》等一系列法律法规，保证了各种不同人群、不同职业、不同领域体育活动均能够获得必要的保险保障。同时，日本的体育安全保险是由一家公益法人机构，即日本体育安全协会经办，该协会成立于1970年，为全社会提供门类广泛，保障充分的体育社会保险，其服务对象既有专业的竞技体育领域，即面向专业体育运动员及教练员等相关人员的保险，也有群众性的业务体育领域，即面向大众体育运动的保险。经过了长期积累，日本体育保险的各项制度、管理技术、实施对象、运动员参保意识等方面都处于世界领先地位。 纵观发达国家体育保险的发展，有几个共同的特点：一是体育保险法律法规相对健全。多数发达国家通过法律规定将风险管理，也包括保险，纳入体育产业发展和管理的范畴，并做出规范性的要求，如要求体育协会、联合会和俱乐部在举行体育比赛时，必须为运动员购买保险。同时，规定运动员、教练、志愿者等参加有关俱乐部的训练活动时，也必须购买相关保险。如意大利《体育法》规定职业俱乐部要将运动员收入的 4%-5%作为保险费用。二是体育的产业化和市场化程度相对较高。随着体育产业的发展，社会大众体育风险意识和体育保险意识相对较强，体育风险保障机制相对完善，促进体育产业运营模式趋于商业化和市场化，形成了相当规模的刚性需求，为体育保险的发展提供了巨大空间。三是体育保险形成了专业化的市场。一方面是出现了一批专门的体育保险公司，这些公司专注体育保险的经营，甚至是专注某一个体育单项，如登山、潜水、滑雪等，通过专业化的经营，形成特色服务， 如美国的 Sadler &Company、Bene-Marc Inc、AmericanSpecialty Underwriters 和 Diving Safety Insurance 等。另一方面培育了体育保险专业经纪人公司，由于体育保险有着很强的专业性和技术性，体育保险经纪人大都既懂得保险业务，又内行于体育，无论在产品开发，还是专业服务方面均有丰富的经验，为推动体育保险的发展起到了桥梁的作用。 三、发展体育保险的几点思考 面向未来，我国体育保险的发展将进入一个全新的时期。数据显示，我国有近4亿运动人口，超300万体育从业人员，10余万专业运动员，每年有上千场的大型体育赛事。在这个大背景下，一方面在体育强国战略引导下，体育事业将迎来一个高水平、广普及和产业化的时代，各种体育组织和体育活动均需要更加专业的风险保障服务，另一方面在健康生活的理念下，越来越多的人将参与到各种体育活动中，不仅参与的范围越来越广泛，而且参与的水平越来越高，形成一种体育产业的新业态，无论是参与的个体，还是经营的企业均需要相关的保险保障。因此，体育风险管理与体育保险应当引起政府和社会的高度关注，保险行业需要思考如何培育能力，为体育相关活动提供更加系统化和专业化的保险服务。 面向未来，在发展体育保险的过程中，要高度关注现代科技，尤其是穿戴式设备、生物识别、移动互联网、物联网、大数据、人工智能、定位和遥感等技术在体育领域的发展与应用。这些技术，特别是体育动态大数据，将从根本上改变传统体育产业，也将改变体育风险管理，美国NBA金州勇士队的“崛起”奇迹，就是一个经典的案例。体育保险要与体育科技深度融合，从根本上改变体育风险管理的局限与被动，为产品和经营创新提供技术支持，特别是体育保险场景化和碎片化的需求满足问题。同时，要充分利用体育科技的最新成果，为客户提供实时和互动式的体育风险管理服务，继而改变传统体育保险的商业模式，将体育活动组织与参与、体育运动指导与教练、体育安全与科学、体育社区管理等纳入体育保险范畴，打造“体育保险 +”的全新商业模式。 面向未来，我国需要构建一个促进和保障体育安全、体育风险管理和体育保险的顶层设计框架，首先，是进一步推进体育保险法制化。出台促进和发展体育保险的指导意见，重点规范体育赛事保险、体育场馆保险和体育器械保险，进一步强化相关市场主体的责任。在青少年体育、老年健身、高危险运动项目和重大赛事等领域推广体育保险。其次，是进一步推动体育保险专业化经营。鼓励设立专营体育保险的保险公司和保险中介机构，引导保险机构根据体育风险特征，成立专门团队，开发个性化、专业化的体育保险产品，提供专门化的体育风险管理服务。第三，是进一步推进校园体育保险。出台校园体育保险的指导方案，引导学校运用体育保险开展校园体育运动的安全管理，设立校园体育保险基金，在校园方责任保险的基础上，强化体育保险的保障力度。第四，是进一步强化运动员医疗和养老保障机制。为职业和半职业运动员建立保险保障计划，通过商业保险与基本医疗养老保险相衔接，全面提升运动员职业生涯的全过程和全方位保障。 |
