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毛豆新车网自成立以来，为扩大市场份额，进行了不少的广告投放，很多消费者都对其广告耳熟能详，如“买新车，上毛豆”“毛豆新车网，0到1成首付买新车”“首付3000元起开新车”等，这让消费者在心中将毛豆新车网默认为汽车电商平台。在广告投放上，毛豆新车网并未提及融资租赁的概念，再加上在销售上弱化甚至避谈融资租赁等字眼，很容易诱导消费者误认为是分期购车。 一位资深律师向记者表示，毛豆新车网在广告层面有误导的嫌疑，在签合同之前即使是有法律知识基础的人也难以分辨这是买车还是“租车”，所以毛豆新车网应该在销售过程中跟客户明确是租车还是买车。 为更加接近事件真相，《国际金融报》亲自充当了一回购车者。 在与毛豆新车网一位销售人员方圆（化名）取得联系后，其便直接约记者去看车。当记者问到在毛豆上买车流程时，方圆表示，“就是一个分期方案、一个首付款和一个月供，其次是看你的征信，看你想做几成（首付几成）。”其还强调，“我们这边是包牌照、购置税，都包办。” 随后，方圆又用“明天过来看车报销路费”“明天有活动，优惠比平时大”等好处邀请记者看车，在记者表示“不急着买车”后，他依然不停地劝说记者，“买就在一瞬间，不买能考虑好几年”“早买早享受”…… 在记者未提到“融资租赁”字眼之前，方圆并未主动提起相关话题。在记者主动提及融资租赁概念后，方圆才表示，这其实也是一种贷款模式，只不过是从国外引进的新模式。 据记者近期调查跟踪，本次投诉毛豆新车网“买车变租车”的车主大多数都跟吴逊一样偏年轻，或者是走向另外一个极端——年纪偏大，所购车辆的厂商指导价也绝大部分在15万元以下。这部分客户经济基础薄弱，法律意识也相对薄弱。 而毛豆新车网通过其低门槛、低首付且手续简单、审批速度快、有优惠等介绍邀请车主尽快看车，让车主在消费冲动阶段迅速订车、签合同，不少没有存款或者存款较少的年轻人以及缺乏征信背书的低线城市消费者很快就会“陷进去”。 对于车主投诉的“买车变租车”事件，毛豆新车网方面向《国际金融报》记者表示，其实“买车变租车”事件根本不存在，毛豆都是按照法律合法合规进行操作的。“所有的买车用户在购买车辆和提车时都会录一个视频，他们都很清楚融资租赁的这个模式，包括知道合同里面的所有过程，只是现在有些用户还不起钱了，他们不想承认了，想退车”。 另外，毛豆方面表示，车主的还款记录跟银行是连上征信系统的，如果车主出现逾期，银行征信系统也会有问题。 在与记者的沟通过程中，方圆也向记者指出，毛豆新车网的模式是毛豆做第三方担保，银行直接放款的模式。方圆朋友圈中一张截图显示，客户通过毛豆获得了工商银行8.88万元的汽车分期额度，需要客户去工商银行网点办理汽车专项分期面签业务。 不少车主告诉记者，也正是因为如此，他们更加坚信这是银行分期购车的模式。有关银行直接放款一事，记者也得到了毛豆方面的证实，其称资方并不止这两个，车主在银行也确实有贷款记录，“融资租赁合同里面会写，跟银行是什么关系”。当记者追问在吴逊融资租赁合同中没有看到和银行关系的描写部分时，毛豆方面则称，跟车主签的文件还有多个，如签前告知书等。 但吴逊告诉记者，他并没有收到过类似的短信，也没有去银行办过相关业务，与银行之间也没有签署过任何协议，所有的合同都是与毛豆新车网方面签的，即一个融资租赁合同及其补充协议。也有车主表示，我名下没车，为什么在银行会有贷款？ 对此，一位长期从事与银行对接融资租赁行业的从业人员向《国际金融报》记者表示，银行确实与融资租赁公司有合作产品，本质是为了给银行引流，而融资租赁平台也可以赚取利率差（银行放给平台的利率和平台放给客户的利率之间的差额），但一般客户都是直接与融资租赁平台签订合同。 另外，对于方圆向记者提到的“包牌照”、“包购置税”、“包第一年保险”，其他车主也表示，其销售人员也是这样进行推销的，但到最后发现，这些实际都被算进了最后的贷款金额中。 4低首付高利率 事实上，在毛豆新车网对低首付进行广泛宣传时，还忽略了另一个事实，那就是高利率。 在毛豆新车网官网或是手机APP端，首付数额以及月供数额随处可见，但利率却从未出现，包括在记者询问具体利率时，方圆也是含糊其辞，仅称是银行根据个人征信做的方案。不过，根据毛豆新车网公布的首付和月供，消费者可以大概推算出所承担的利率成本。 以毛豆新车网官网首页爆款车型五菱宏光S32019款1.5L手动标准型为例，其厂商指导价5.98万元，若分期方案为首付一成，24期的总共需要还款约8.8万元，年利率约26.2%；同理计算，36期的年利率约21.66%；48期的年利率约为19%。若首付两成，24期年利率约为28.4%；36期年利率约为23.23%；48期年利率约为20.24%。 从上述年利率可以看出，毛豆新车网的平均年利率虽不属于高利贷，但对于毛豆新车网收入较少且缺少其他资质的客户群体来说，实属不低。 一位银行从业人员向《国际金融报》记者表示，毛豆新车网通过这样的方式，鼓励客户做低首付和长期的金融方案，这对于毛豆来说，贷款总额越高，贷款期限越长，赚的就越多。而对于毛豆新车网的目标人群（偏年轻、偏老龄）来说，并不能一眼透过低首付和月供来直接看到背后的高利率。 汽车分析师任万付向《国际金融报》记者表示，毛豆的这种“套路”也是充分抓住了这部分消费者的心理，一方面是低首付“占便宜”的心理，另一方面这部分人群相对缺乏法律保护意识，对于如何保护自己的合法权益还是一知半解。 上述银行从业人员也认为，毛豆新车网本身客户目标群体非常精准。“单价不高的车都需要分期以及低首付，说明这类人群对车有刚需且真的缺钱，有刚需说明对价格（利率）不会太敏感，而低首付可以降低这类人群购买门槛”。 对于控制“次贷”客户风险，高利率就是法宝之一，上述银行从业人士指出，对于毛豆来说，其可以利用额度小、比较分散以及利率高来覆盖稍高的不良率，保证盈利水平。在如今很多卖车本身并不赚钱的时候，很多包括4S店在内的平台利润都早已经开始往金融方面靠拢。 5“买变租”的本质 如果毛豆新车网仅仅是通过高利率来控制风险，只要在法律范围允许内，或许车主们并不会群起而攻之，如今他们更加在意的问题是在其不知情的情况下，在毛豆平台上买车变成了租车。 |
