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原价16万元的纯电动轿车，实际成交价6万元(国家补贴10万元)。投保车险时，这种新能源汽车按什么投保？又按什么理赔？投保和理赔的参照标准是否一致呢？ 根据天津市津南区人民法院发布的一起案件显示：该纯电动轿车车主李某按照16万元投保，保险期间，李某发生单方交通事故，车辆全损。理赔时，保险公司仅同意赔付6万元。 面临以上这种看似不公的“高保低赔”现状，不少新能源车主都感觉“吃了亏”。 别让新能源车主“吃了亏” 随着新能源汽车销量大幅增长，也带动了保险需求增速加快。然而，新能源汽车配套的保险业务，却未能跟上新能源汽车市场的发展步伐。比如以上案例提到的“高保低赔”，就是指某些财险公司让新能源车主按照补贴前的高价格投保，但理赔时却按照实际支付的车价理赔。 据几家大型车险经营企业网点和一些业内人士的反馈情况看，“高保低赔”这种情形一般只存在于车辆全损，而实际做法主要可以归结为两种：一种是系统设置的，可能导致车主事先不知情；另一种是根据车主实际支付的车价确定理赔额度。显然，前者有玩“猫儿腻”的嫌疑，后者因为保证了交易的公平性，相对要好得多。 汽车整车价格是车险投保的一个重要评估依据。对于新能源汽车而言，它也成为投保的一个差异化难题所在。 “其实法律规定得很清楚，关键在于执行到不到位。”省会一家律师事务所执业律师表示，《保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。” “拿上述案例来说，消费者有权选择是按照16万元投保还是按照6万元投保，对此，保险公司应将选择权交给消费者。”该执业律师表示，发生事故车辆全损后，投保多少，就该赔多少。 “保险公司承保时把补贴算进去，理赔时把补贴扣除掉，损害了消费者权益。”一位不愿透露姓名的业内人士建议，保险公司应如实告知投保人相关情况，尊重消费者的选择权、公平交易权。 风险有差异保险条款存缺漏 很多新能源车主认为，目前保费金额和保险条款对于他们来说并不合理。 除了高缴费、低赔付之外，省会一位纯电动汽车车主王先生表示，“与传统燃油机不同，新能源汽车的车身没有发动机，而是增加了电机、电池、电控三电系统，但现有的保险条款并未涉及这‘三大件’。” 据了解，保险条款对新能源汽车核心零部件如电池、电机等设备可能发生的各种风险尚未做明确约定，对于充电设施损失、充电时突发事故致第三者受伤等情况也没有相应的条款，保障并不全面。 由于保险条款无法覆盖车辆可能出现的风险，且单车平均保费相对较高，因此新能源汽车车主对目前保险公司的政策和理赔服务满意度不高。 保险公司也有苦衷 “当前很多登记为家用车身份的新能源车，其实是参与运营的网约车，由于使用频率较高，这些新能源车更容易出险。”一家财险公司理赔部负责人向记者诉苦，“从单车赔付价格看，新能源汽车的零部件更换及维修价格也要高出传统燃油车。” 此外，保险公司自身对新能源汽车的勘察、定损、理赔人员的培养也才刚刚起步，技术手段有限，且行业缺乏统一的操作流程。以上几方面都让保险公司承担了较高的成本，难以降低新能源汽车保费。 不同于按照补贴前的价格进行投保，理赔时保险公司会按照补贴后的价格进行赔付。保险公司方面人士大多表示，如此设置也是出于实际考虑，新能源汽车发生事故的频率较高，零配件及工时费价格要比传统的燃油汽车更贵。 中国保信的报告分析认为，新能源汽车行驶的噪音较小，不易引起行人的注意，因此发生碰撞的几率更高。 应探索新能源汽车专属保险 汽车行业正在快速演变，保险行业必须针对新能源汽车的特点，制定相应的险种和理赔，才能保障双方进入良性发展的模式。 “套用燃油车保险条款的做法，已经引发了消费者和保险公司在赔付责任上的一些分歧。”保险业内人士坦言，新能源汽车的车身结构、零部件构成、电池续航里程等与传统汽车差别较大，保险风控难度远大于传统车辆。新能源汽车应该探索专属保险。 |
