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7月10日，艾瑞咨询联合陆金所控股（以下简称“陆金所”）在京发布了国内首份智能理财分级标准白皮书——《智能理财4.0：2019全球智能理财服务分级白皮书》（下称《白皮书》）。《白皮书》显示，全球理财市场正从“互联网化”迈向“智能化”，中国正成为全球智能理财最具潜力的竞争市场，多达66.2%的用户偏好通过线上渠道方式进行理财，而机构取向上，86%用户已倾向使用互联网一站式综合平台来管理财富。预计到2022年，中国智能理财服务市场规模将达7370.5亿元。 智能理财藏错配风险 行业标准及规范亟待确立 《白皮书》指出，相较传统线下理财服务，智能理财服务具备客观实时理解客户、用户价值导向、提供标准化专家级服务、缓解供需平衡等四大优势。 对于普通用户而言，丰富的产品，加之智能、流畅、便捷的客户服务体验，是大量用户选择线上一站式财富管理平台的主要原因。陆金所首席运营官崔永平表示，大而全仅是第一步，“作为平台为用户提供理财服务和产品，最重要的理念是要从‘多的’选出‘好的’，从‘好的’选出‘准的’。 伴随智能理财模式的快速发展，一些亟待解决的问题逐步显现。《白皮书》发现，当下智能理财服务用户满意度与适配性均不足，高达92.4%的用户曾因沟通理解度不足和问题解决率不高而转接人工客服，而由智能客服提供的理财配置服务中，78.1%与用户的实际需求并不匹配。因此，艾瑞分析认为，面对智能理财行业参差不齐的现状和暗藏的错配风险，相关行业标准及规范亟待确立，以实现安全、技术、服务能力上的整体提升。
智能理财服务分四大等级 互联网一站式综合平台更具发展优势 当前，参与智能理财服务市场的竞争者主要有传统金融机构、互联网一站式综合平台和垂直化平台。《白皮书》表示，当前机构理财服务智能程度划分为四大等级，即1.0理财自助答复功能、2.0机器人理财助手、3.0智能理财交互系统、4.0智能理财服务生态，其中，3.0是目前智能理财行业最高发展水准。 《白皮书》认为，3.0与4.0仍存在较大差距。在交互体验上， 3.0运用AI客服可初步解用户意图并与实现多轮沟通，而4.0则需有堪比真人的意图理解力和语言生成力，同时实现对所有已知理财服务场景的智能化覆盖；在智能匹配上，3.0可根据用户画像与持仓情况实现一定的个性化匹配，而4.0则应基于更丰富和精准的数据与算法，实现适当、实时和动态化的产品匹配；投资者教育上，4.0可实时推送完善和个性化的市场解读、资产配置、产品对比、理财资讯等。 基于上述分级，艾瑞咨询认为，在传统机构线上平台、互联网一站式综合平台、垂直化平台三类机构竞争下，具备丰厚数据积累和“金融+科技”DNA的互联网一站式综合平台相比之下更具发展优势。 以陆金所为例，近年来致力于大数据、区块链以及人工智能等方面的研发与应用，目前多项智能理财服务已经在陆金所平台上投入使用。崔永平介绍说，基于7年的运营经验和技术实践，目前陆金所全平台底层已经布局了超过10万个“神经触点”。通过“神经触点”，陆金所全程跟踪投资者从来到陆金所后投前、投中、投后的每一个理财动作，覆盖注册、绑卡、交易、调仓、赎回在内全部生命旅程，可以及时发现平台运营和客户服务中的‘断点’，优化平台流程，同时提升服务的准确性和及时性。与此同时，陆金所在十万触点的底层基础和原有投资者适当性管理体系（KYC、KYP）的基础上，独立开发了KYI（Know Your Intention）体系，帮助陆金所在KYC的基础上，进一步强化平台动态化、场景化、精确化了解用户画像的能力。 崔永平表示，通过大量用户行为与数据，结合人工智能深度学习能力，让平台形成意图识别与预测的能力，以此帮助陆金所了解用户在每个时点的意图和需要，甚至可以预判下一步的动作，这赋予了陆金所“选时”的能力，可以在合适的时间为用户提供合适的服务。 《白皮书》总结认为，科技将为金融行业带来革新性的改变，行业竞争、技术发展等因素将驱动智能化升级，用户与产品的精准化匹配将逐步实现，40岁以上群体作为潜在用户得到进一步激发，行业有望进入人群基础、供给端与需求端的良性循环。
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