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特斯拉公布的统计数据显示，2019年Q2季度，开启AP特斯拉每行驶327万英里发生一起事故，仅开启安全辅助时该数据为219万英里，两者都不开启情况下，该数据为141万英里。而美国高速公路安全管理局（NHTSA）统计的数据显示，在美国发生一起事故的平均行驶里程为49.8万英里。即特斯拉在使用AP系统时，发生交通事故的概率较平均值低85%，仅开启安全辅助功能则概率低77%，既不开启AP也不开启安全辅助，概率低65%。 这也就是为什么特斯拉保险敢把保费降低20~30%的主要原因。 根据一家外媒计算，目前特斯拉保有量约为100万辆，如果一半车主选择特斯拉保险业务，以2016年美国汽车保险平均年费935.8美元为准（数据来自NAIC，特斯拉实际保费远高于此），即便所有保费都降低25%，那么特斯拉保险每年能收入3.5亿美元保费，基于其事故概率，综合粗略估算每年去掉赔付款收入约为2.82亿美元（未去掉运营、人员费用）。 与美国保险行业毛利润比例33.7%（750亿/2220亿）相比，特斯拉保险毛利润比例为80%（2.82亿/3.5亿），似乎说明了为何巴菲特会发出那样的评价。 那特斯拉是如何做到20~30%的保费降低呢？
（美国几大保险公司2017广告费用支出） 保险行业，除了赔付的支出占据一大部分，还有诸如广告、销售人员、业务员等费用的支出，而这一部分的数额是非常庞大的。 特斯拉保险一方面不需要什么广告费用，仅通过特斯拉的生态就能精准送达用户，另一方面几乎不需要单独的销售人员，车主在购车之时或者在网上花费几分钟即可完成签约保险服务，最关键的是通过大量的视频数据采集，责任认定和赔付将变得非常简单，也就不需要大量人力资源。加之特斯拉发生事故的概率原本就相对较低，那么所需保费显然就会低很多。
当然除了盈利目的，特斯拉推出保险业务有着更重要的原因——Robotaxi。特斯拉今年的“自动驾驶大会”曾宣布将会未来推出Robotaxi业务，而这种“全自动驾驶”的出行业务，除了技术难点外，最大的困难就来自于法规的允许。 设想一下，假设特斯拉的业务上线，当传统保险机构都无法合理对其“自动驾驶”发生事故进行赔付认定，又如何能够将其通过法规的门槛。所以特斯拉保险能够为其将来Robotaxi业务提前扫清一个障碍，为其未来出行愿景提前做准备。 愿景和困难 当一家企业纵向整合了产业的上下游，它将会拥有更多的主动权和创造更多的价值。 过去保险公司与车企是一种敌对的态度，也就意味着这中间存在着诸多的“尔虞我诈”。例如车企生产汽车时候对其安全性能采取“应试教育”来对付，而保险这边又存车主、业务员、维修厂的“骗保”行为。 有人可能认为：“车企和保险合为一体了，岂不是安全性和保费价格都会失控？” 错，成本会决定一切。 车企要想尽量从保费中多赚钱，那么提高安全性就是最好的办法，如果保费又相较于其他传统保险公司低很多，那么无论从设计之初还是售后维修处理，都会严格控制成本。也就意味着车企希望车辆更可靠更安全，同时维修售后时间成本更短，效率更高。 托尼·布莱尔全球变化研究所的Chris Yiu（Uber前总经理）曾讲到：“当特斯拉为车辆提供特定的保险时，它可以更加严格地控制这些相对成本，并且可以判断为用户提供服务的绝对风险，所以也可以提供’因人而异‘的保险服务，比之其他保险公司竞争力要大的多。” 通过近10年特斯拉发展过程来看，汽车行业想要立足，控制成本是非常重要的部分。成本低也就意味着竞争力的提升，例如特斯拉较低的保费，其实从某种意义上来说，也就降低了购买和实用特斯拉汽车的成本，对于用户来说就等于降低了“售价”。 不过，愿景的美好，都建立在理论和一定的假设层面。就像当年特斯拉刚刚推出Model S车型之时，把每一处的细节落实，才有可能实现。 目前特斯拉要想做到还需要克服很多困难。 首先就是售后服务点，现阶段特斯拉的售后维修还存在诸多问题。网点的数量不足，专业的人员储备不够，由于生产压力导致的零配件运输时间过长等等，都直接或间接导致其售后体验不好。一旦特斯拉保险业务快速发展，紧接而来的就是售后维修的巨大压力，如果无法改善这一层面，很可能之前的理论优势最后都会化为泡影。 其次，其保险价格算法逻辑优化。其实在8月28日马斯克发推文说特斯拉保险业务上线时，发生了一起闹剧。一开始由于算法错误，导致大量车主反应其保费价格不但没有低，反到比其他保险公司还高。3个小时后马斯克发推文说系统将会升级，又过了一个小时，马斯克说新算法正在部署中。直到24小时后，特斯拉保险网页才恢复正常。大批车主此时才“得到”较低的保费价格。 不过根据笔者近一个月调查，有些人能得到近50%的优惠，而有的人甚至价格超过原本保费的10%。
发生这种情况原因有多种，一方面特斯拉官方声称，目前保费的计算没有使用个人用户数据（未来用户可以选择是否提供个人详细数据给特斯拉以便于降低保费），而是以整体大数据的分析统计得来，所以存在一些个体偏差；另一方面，由于不同车主使用的保险公司和优惠套餐（家庭保险绑定、多辆车优惠等）不同，所以对比价格偏差较大。 总结 特斯拉保险并非是一个的创新，也存在诸多亟待解决的问题。但从长期愿景来看，足以称得上是对汽车保险行业的“重大冲击”。 如今人们早已经习惯了聚合式的服务，方便而又实惠的服务对于消费者而言，无意具有巨大的吸引力。保险对于绝大多数消费者来说，没有什么“品牌忠诚度”，反而对于汽车品牌，人们会付出更多的“感情”成分，那么如果一家车企能够提供从买车一直到用车的全程服务，而且价格具有优势的情况下，消费者恐怕不会有任何犹豫。 马斯克先后在银行支付、民用航空、汽车行业等领域实现了“颠覆”，未来能否在保险行业占据一席之地，或许诸位心中已有答案。 “很多人认为我一心想要颠覆，但是其实我并不热衷于颠覆，我只热衷于让世界变得更美好。” |
