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在福州以北、福建省东北部，坐落着一座叫做古田的小城，这里是中国的食用菌之都，银耳产量占全国总产量90%以上，其余乳香菇、茶树菇、猴头菇等食用菌，也在中国市场上占据重要份额。 同时，这里也是福建省唯一的全国“两权”抵押贷款双料试点县，当地通过设立民富中心（普惠金融服务中心），搭建综合信息信用平台等方式，探索出一条通过民富中心和合作社发放普惠信贷和农业保险，助力农产品生产规模化和产业升级；再通过民富中心下设的产业公司扩宽市场，销售古田农产品的全产业链普惠金融模式。截至2019年5月末，金融机构通过民富中心累计为合作社社员提供信贷资金2663笔，金额7.28亿元。 “从效果上看，以民富中心为核心的1+N模式，一是盘活了农民手中的资产，如农村宅基地、食用菌标准房、果林地等资产，解决了农民贷款无抵押、担保难的问题；二是将村级民富中心、村淘点与现有的小额支付便民点进行对接整合，更有效率地提供服务；三是有效带动了产业发展，实现了农民增收、合作社发展、脱贫等。”中国人民银行古田县支行行长朱能杰表示。 此外，日前福建省人民政府网站发布《中共福建省委办公厅 福建省人民政府办公厅关于云霄等12个县退出省级扶贫开发工作重点县的公告》，宣布包括古田在内的12个省级扶贫开发工作重点县均达到脱贫退出条件，同意古田等12个县2018年度退出省级扶贫开发工作重点县。 信贷+保险助力农业产业升级 作为古田县的支柱产业之一，古田食用菌生产占据了中国市场的半壁江山，被称作中国的食用菌之都。但如何推动从传统农业到设施农业发展，如何解决食用菌生产农户的信贷需求，通过金融支持来扩大生产规模、提升产品质量、实现农业产业化发展？ “经过研究探索，古田县决定以规范壮大农民专业合作社为切入点，建立了一个链接政府、银行、合作社、农户的民富中心网络，一方面为农村信贷增信、农村信用体系建设、农业综合保险等业务提供支持，一方面通过规范股本结构， 完善制度建设和民主管理对县域内农民专业合作社进行引导和规范，目前其中8家已对接农信社等金融机构开展信贷业务合作，有效助推农业产业化发展。”朱能杰说。 通过与民富中心合作，该8家合作社生产、加工、贩运农产品年产值达52780万元，比加入民富中心前增加22780万元。合作社社员总数达1289人，比加入民富中心前增加557人，有效带动128户贫困户脱贫。 而针对普惠金融实施中的风险防控问题，古田一方面在探索建立“农户资产+合作社保证金+县财政风险补偿”的风险防控模式；一方面也通过创新农业保险产品，完善风险分担机制。 “古田政府注入2400万元风险补偿基金，对经处置后的贷款实际损失部分，财政补偿70%，金融机构承担30%；再由合作社在合作银行存入一定比例的保证金，以至少1：5比例为农户信贷额度提供担保农民将资产抵押给合作社，一旦出现风险，由合作社进行资产处置，采用收储返租或转让的方式，实现涉农资产的可流转。”朱能杰表示。 此外，针对食用菌养殖中可能出现的种植风险问题，民富中心也与保险公司合作，推出针对农户的银耳种植保险， 来缓释农业生产风险和银行信贷风险。 据参与银耳种植保险试点的古田县绿华食用菌有限公司负责人介绍，农户可为每桶菌包投保0.06元，如果种植过程中发生感染，即可获得1.8元的理赔，目前该保险已通过公司为350多户种植户提供了4300万袋银耳种植保险，保额达8500多万元，保费250多万元，赔款金额291万元。 “目前赔款金额相比保费是有些高，但目前该产品还在试点阶段，我们一方面会根据市场行情变化不断调整保险比例，另一方面也将继续扩大保险的赔付范围，探索银耳种植‘政策+商业’两个保险险种的融合试点，范围扩大后可持续性也会增强。目前我们也在尝试邀请农业专家指导农户种植，降低病虫害等问题导致的种植风险。”人保财险古田支公司相关负责人表示。 农产品如何销售？ 在从传统农业向现代农业转型的过程中，除产业链上游、中游的生产和加工外，产业链下游的品牌包装和销售环节尤其值得关注。如何把产品卖出去，如何在卖出产品的同时打造自身品牌，提高古田县食用菌知名度，也是普惠金融支持农业需要考虑的问题。 从多地的经验来看，很多都会选择和相关电商合作，用互联网的力量提升产业知名度，既有和京东、淘宝等大型互联网电商合作，也有和当地银行系统的电商合作，如工行融e购等。古田县目前则在探索“线下门店”＋“线上电商”的模式，来销售加工过的各类农产品。 据民富中心相关负责人介绍，目前民富中心已成立十方田公司，致力于打造农产品公共品牌和线上线下服务平台民富商城，帮助企业、合作社与市场对接，为古田农产品打开销路，提高市场竞争力。目前十方田已经有了三家线下商店和一家线上商店，线下商店每个月的营业额超过30万元，已有四川、海南等多地前来接洽希望加盟或代理古田食用菌产品，目前古田的食用菌如银耳等，在中国市场占比已达到90%。 “不可否认，古田得天独厚的传统农业优势给推动当地普惠金融发展起到了重要作用，一方面长期良好的农业环境给农户做了信用累积，古田县农户的信用情况本身都很不错，食用菌产业发展既有基础又有支持，至今没有出现不良的情况。此外古田农业知名度较高，食用菌市场占比大，也助力线上线下的销售。”朱能杰说。 |
