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2019年金融服务民营及中小企业优秀案例 —东川联社为云南中洲海绵城市建材有限公司量身制定授信方案 一.背景与起因 云南中洲海绵城市建材有限公司成立于2017年1月，主要经营：高强度矿钢渣生态透水砖、高强度生态砌块砖、路面砖、民用砖、水稳料、沙石、沥青、混泥土的生产和销售。企业斥资1.15亿元在南省昆明市东川区碧谷工业园区买地建厂，引进日本虎牌最先进的全自动生产线2条，并于当年投入生产，生产各类透水砖、古城砖及景观建材产品。由于企业建造厂区、办公楼以及购买生产设备投资大量资金，且企业承接了云南省昆明市东川人行道改造、巧家公园改造、昆明人民路及春雨路人行道改造等多个工程的透水砖供应订单9000万元，订单量激增，企业需要购入原材料2100万元，企业自有资金1100万元，资金缺口1000万元，流动资金周转困难，向昆明市东川区农村信用合作联社（以下简称东川联社）申请贷款1000万元。但缺少有效的抵押物是阻碍该公司贷款的最大瓶颈。企业虽然有土地298亩（厂区），由于土地使用证尚未取得，地上附着物均未取得产权证明，不能用于抵押。也正因为此项瓶颈，该公司的贷款申请被多家银行拒之门外。 二.举措和亮点 （1）举措：为企业量身设计融资方案。 经东川联社客户经理对云南中洲海绵城市建材有限公司财务报表、银行流水、水电费账单、增值税发票等重要单据进行分析，并多次对企业进行实地走访了解。企业生产经营正常稳定，企业与云南中航园林绿化有限公司、云南建投第十建设有限公司、云南省建设投资控股集团有限公司、中铁六局集团有限公司等多家大中型及国有企业签订了销售合同，入围多个政府市政工程建设，有较为稳定的销售渠道。云南中洲海绵城市建材有限公司年销售额2800万元，利润率13%，企业的生产主要是利用东川尾矿沙、矿渣、河沙作为原材料，变废为宝，生产各类透水砖、仿古城砖及景观建材产品，符合云南省昆明市东川区产能转型，带动河沙产业发展的政策，该项技术获得国家专利。该企业所生产的透水砖大量用于城市人行道路铺装建设，目前城市提质改造项目多，透水砖需求量大，市场前景较好。借款企业拥有先进的全自动化机械设备和自己的研发团队，是云南唯一一家海绵城市全套新型建材生产基地，现各项产品技术均领先国内同行，产品替代性较小，企业发展前景可观。如果有恰当的抵押物，那么该公司绝对是众多银行争夺的小企业信贷客户。 针对企业缺少有效担保方式的融资掣肘问题，昆明市东川区农村信用合作联社通过对云南中洲海绵城市建材有限公司的全方位调查了解，为企业量身设计融资方案如下： 1.采用财园助企贷产品授信500万元 “财园助企贷”是根据《昆明市财园助企贷企业融资试点合作协议》，政府在昆明市联社存入风险补偿金，银行以补偿金10倍向企业授信，云南中洲海绵城市建材有限公司位处东川再就业特区碧谷工业园区，符合财园助企贷授信条件，该企业作为东川再就业特区碧谷工业园区引进的东川尾矿渣、矿渣再利用转型发展重点企业，符合财园助企贷的申报标准，经园区管委会逐级报批，可采用财园助企贷模式以信用方式向企业授信500万元。云南省农信社财园助企贷入围了服务小微及三农百佳金融产品。 2.有效拓展担保方式 经对企业应收账款的分析，企业生产的透水砖大部分是供应给承接政府市政提质改造工程的企业用于人行道的铺设，且基本上均为大中型及国有企业，应收账款的付款方信誉良好且有市政工程背书，应收账款回款较为稳定，故用企业应收账款为1050万元中的应收大中型及国有企业账款840万元，按照押品管理办法抵押率40%，可质押337万元； 企业为新设立，大量资金用于购置土地建盖厂房、购买生产用的机械设备，所购置的土地已缴费但未取得土地使用证，机械设备均为新购置，可用于抵押的共25项，采用重置成本法评估，资产原值1918万元，评估价值1726万元，该机械设备为专用设备，抵押率为20%，最高可抵押340万元。综合三种担保方式，经过对企业还款能力及资金需求的合理测算，昆明市东川区农村信用合作联社给予企业授信1000万元，用信方式：信用、抵押、质押，其中以财园助企贷模式信用方式用信不超过500万元。 （2）亮点 正常的经营、良好的信誉、有效的担保一直是银行向企业发放贷款的主要先决条件，银行为了防范风险，通常更愿意接受不动产抵押，但中小企业在发展初期，需要投入大量资金用于厂房建造、设备购置、原材料屯储，难以提供符合银行抵押要求的抵押物。昆明市东川区农村信用合作联社经过对东川本土企业的调研发现，东川区辖内大型企业只有3家，而中小企业却又上千家，大部分企业因为出于发展初期，资金需求较大，但难以提供符合银行抵押要求的抵押品，而银行出于对风险的把控需要可变现能力强的抵押物为贷款增信，因此中小企业往往难以获得需要的银行贷款。基于上述情况，东川联社积极与东川区政府对接，推出了财园助企贷、农村实用人才创业创富贷款、农村新型经济组织金融扶持贷款等多个贷款品种，让政府的扶持政策成为企业和银行之间的桥梁，同时东川区联社针对中小企业融资难的问题，制定了一户一策的服务方案，对有融资需求的企业，实行客户经理负责制，客户经理对企业的经营数据进行分析，实地走访企业产区、周边，了解企业实际经营情况，为企业量身制定融资方案。针对云南中洲海绵城市建材有限公司的融资难题，东川联社从实际出发，与企业共同寻找解决方法，分析企业实际情况，根据企业的经营特点为企业量身定制授信方案，既为企业解决了融资难的问题又为银行贷款风险提供了有效的担保。 东川区联社采用信用、抵押、质押组合的形式向云南中洲海绵城市建材有限公司授信1000万元，不但解决了企业融资难的困境，也合理利用政府对中小企业的扶持政策为授信提供强有力的保障。东川区联社通过考察企业的经营情况、信誉度、可持续发展能力，特别是通过对企业销售现金流这一第一还款来源的重点考核来达到控制风险的目的，起到了控制风险，强化授信管理的作用。 3.成果与反响 云南中洲海绵城市建材有限公司获得东川联社1000万元授信后，根据生产计划安排，首次用信500万元用于购买原材料，加快透水砖的生产，公司营业额提升、利润增加，同时增加了30个就业岗位，竞争力得到了明显的提高。据公司负责人介绍，500万元的贷款一年能为公司增加1500万元到2000万元的销售流水。 |
