对于保险业来说，2003年的这个春天特别不寻常。

　　在枝头柳芽吐绿的季节，中国保险业最后一块带有浓厚计划经济色彩的领地对外开放。2003年1月1日，新车险在全国范围内全面推开。在过去，车险的条款和费率曾一度全国统一，各地没有任何差异。现在，新车险推出，经营车险业务的保险公司可以自行拟定车险的条款和费率，监管部门那儿只需报备即可。

　　于是，在后来的几个月里，忙着买新车的人们在感觉到春意越来越浓的同时，也感觉到了办理车险比过去划算多了，可选择的险种也多了。

　　据测算，新车险推行后，一辆新车办理车险的保费支出比过去便宜了30％-40％。私家车按新车险投保，一辆20万元的捷达新车，去年投保20万元的车损险、10万元的第三者责任险，再附加盗抢险、车上人员责任险和不计免赔特约险，需要7400多元，今年只需4900多元。表面看来，车主比去年省了2500元，但仔细再看，保险公司把原来车主要花1100多元另投保的自燃险和玻璃单独破碎险也列入了车损险的保障范围，实际上又帮车主省了一笔钱。不仅如此，以往出租车投保和私家车投保一个价，现在营运车按照出险率的不同被分成了几类，出险率低的家庭自用车也被单独分类，事故责任免赔率也下降。

　　至于险种，除原有的车损险、第三者责任险外，保险公司都增加了车身划痕损失险、特约救助险等十多个附加险种。在费率厘定上，从过去单一的考虑从车因素转而考虑从人因素，因而在条款和费率上都比原来复杂得多，也详细得多。

　　“美中不足的是，办理手续太麻烦了点。”福州长乐路车行的一位消费者说。

　　与消费者的喜不自胜相反的是，汽车保险代理人皆略显颓色。“没办法，政策规定，只好这样。”“我们最好不改革，还是以前那样好。”从几家汽车销售代理行的失落中，让人难以找寻其昔日高返佣时的花样年华。据知情人透露，新车险推出后，汽车销售代理商在车险代理费上的利润缩水至少达20%。

　　保险公司在这场新车险运动中感受最多的是压力。虽然新车险推行后，福建各大保险公司的机动车辆承保数量、保费收入都有较大幅度提高，但业内人士认为，这在更大程度上和福建的汽车消费环境有关，新车险政策在其中只是起到了刺激和推动作用。车险费率的市场化，意味着保险公司要推出更有个性化的险种、条款以及服务，从更深层次上推动保险公司的产品创新、人才竞争直至经营理念。

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　　保监部门权威人士认为，新车险条款费率管理制度下的改革，并不是费率“自由化”，更不能简单地等同于“降价”，而是在充分的市场调研和经营数据分析的基础上，开发出更贴近市场实际的产品和费率，以更丰富的产品满足客户多元化的需求。更重要的是，保监部门从产品设计者和价格制定者退回到监管者的位置，市场中的问题，交回给了市场去解决。

　　据介绍，新车险推行前的机动车辆保险条款，是保监会在1999年4月统一制定并实施的，仅在2000年7月修订过，所有保险公司一直使用统一的条款和费率。在产品无差异、且名义价格既定的情况下，保险公司、车辆保险中间商一直以代理费用高低和保险费的折扣为核心进行博弈。新车险推行后，保险公司严格按照财政部8%的规定进行新费率的厘定。2003年1月，我省还制定了《福建省车险自律公约》，用以规范车险代理人市场。

　　据了解，机动车辆保险在财产保险公司的保费收入中占60%强，居于第二位的企业财产保险不过才10%左右。车险是财险公司真正的拳头产品。在福建财险市场中，人保占据了车险80%的市场份额，是车险市场上真金白银的龙头。平安占市场的13%，太保占6%左右。各大保险公司在此次新车险改革中各显神通，推出了更加符合客户需求的车险险种和条款。

　　中国人保推出的险种包括三大类：车损险、第三者责任险和综合险，增加了车身划痕损失险等附加险，总共达到8个主险、11个附加险险种。在费率厘定上基本考虑了“从车、从人、从用、从区域”等几大因素，体现出一定的差异化定价原则。

　　太保把今年定为“机动车辆经营管理年”，推出里程折旧和年限折旧条款，并且筛选出险率低的客户作为优质客户，在追求规模的同时更注重利润。

　　平安新车险的条款和费率更追求与国际接轨。客户投保车辆的保费由基准保费与费率系数共同决定，增加了12项的费率系数，它们包括车龄系数、车型系数、主驾人性别、年龄系数、是否指定驾驶员、无赔优待、投保方式、承保数量、所在地区以及车损险设置不同绝对免赔下的保费调整系数等。在车龄、车型、车主性别、年龄、所在地区等几项费率系数不做变动的情况下，车主可通过对部分费率系数的选择实现基准保费的调整，从而达到车辆的最大保障和最合理保费的绝优组合。平安新车险条款中有一款最具个性化，也最引人注目，那就是“车内配置高尔夫球具”。

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　　据统计，截至2003年2月底，我省产险公司机动车辆保费收入2.57亿元，同比增长3.87%；承保汽车58497部，同比增长22.61%。数字从侧面为新车险的积极作用提供了有力的佐证。相关人士认为，车险条款费率管理制度改革对于市场参与各方都是共赢的选择。

　　费改后的费率根据风险系数和精算原理，有升有降。对风险小、出险率低、信誉好的标的和客户群体，总体费率水平有明显下降，而对风险大、出险率高、信誉差的标的和客户群体，费率水平则有所上升。

　　业内人士认为，新车险真正体现了保险业与国际接轨。在国外，保险的利润来自投资，而不是来自保单。以前，保险公司的保单设计就有潜在的利润，现在则不可能了。新车险推行几个月来，保险公司根据客户需求和市场状况，不断总结经验，推出更具个性化的产品，努力为客户提供差异化服务。

　　4月份，平安将推出第二版车险条款费率改革方案。在新车险产品中，机动车辆保险费率表从原来的9张变成14张，每张费率表适应不同的客户特征，深度细分客户的风险水平，提高了为客户提供个性化产品服务的能力。新条款费率的最大特点是系数增加：新设投保年度、防盗装置、停车场等；引进了“投保年度/车龄”和“年龄/性别”两个二维系数及“车型”系数，从老手开新车、老手开旧车、新手开新车到新手开旧车，优惠幅度是递减的；取消不计免赔率特约险，将其内容体现在新设的“免赔率”系数中；消除了六座以下客车使用车辆“损失险绝对免赔额”系数和不计免赔特约险不能同时选择的限制。

　　太保近期将推出“保险超市”，完全站在被保人的立场制定设计条款，车险险种细分为50多种，比现在推行的新车险多了20多个险种，如新车可保“价值损失补偿”险。“保险超市”的一些条款扩大了一些保险公司的责任，客户可以根据需要自行挑选组合车险条款。太保“保险超市”已报保监部门批准，估计在下一季度可以推行。

　　在新车险的推动下，各大保险公司正使尽浑身解数，努力争夺车险市场。毫无疑问，在这场激烈的车险市场大角逐中，最终受益的还是消费者。